Аннуитетные и дифференцированные платежи по кредитам

Последние изменения:

Большая часть банков, работающих на российском кредитном рынке, используют в своей практике аннуитетные и дифференцированные платежи погашения кредитов. Чаще всего, аннуитетный способ внесения платежей принимается по умолчанию, и клиенту не предлагают выбор другого варианта. Однако, существует и иная схема – дифференцированные платежи.

Аннуитетный способ

Аннуитеты – это равные платежи, в которые включаются суммы начисленных процентов и часть основного долга. Основное преимущество такого типа погашения для заемщика – удобство, ведь пересчитывать сумму ежемесячного взноса требуется только в том случае, если производились досрочные списания долга.

График аннуитетных платежей может рассчитать сотрудник банка при обращении потенциального заемщика с заявкой на кредит или любой кредитный калькулятор. Ипотека, потребительские кредиты и прочие единовременные займы чаще всего погашаются именно таким способом.

Дифференцированный платеж

Суть дифференцированного порядка погашения состоит в том, что в каждый ежемесячный платеж заемщик перечисляет одинаковые суммы основного долга и проценты, которые начислены за период на его остаток.

То есть, в первые месяцы суммы ежемесячных взносов максимальны. Для заемщика удобны последующие (заключительные) платежи, которые содержат в себе минимум процентов и большую часть тела кредита.

Учитывая, что за истекший период мог возрасти доход клиента банка, а деньги естественным образом обесценились, можно понять, что такое погашение для заемщика предпочтительнее.

Что выгоднее

Банку же дифференцированные платежи не выгодны, так как основной долг гасится гораздо большими частями, чем при аннуитетных взносах, соответственно, сумма выплаченных за весь срок предоставления заемных средств процентов значительно ниже. Кроме того, дифференцированные платежи могут снизить общую сумму выдаваемого займа, так как кредитная нагрузка на клиента в первые месяцы действия договора достаточно высока и требуемый (для положительного решения банка) доход заемщика может существенно увеличиться.

Если заемщик планирует получить кредитную карту или овердрафт, а не разовую ссуду (например, автокредит), кредитный калькулятор не сможет рассчитать график погашения, так как его формирование напрямую зависит от величины задолженности. К тому же по таким видам кредитов основной долг и проценты могут гаситься и по индивидуальному графику, указанному в договоре.

Вопрос №1
Вопрос:
Законно ли условие кредитного договора, заключенного с гражданином-потребителем, согласно которому при внесении заемщиком-потребителем досрочного платежа в счет исполнения кредитного договора размер аннуитетного платежа не меняется, но меняется срок возврата кредита в сторону сокращения?
Ответ: Условие кредитного договора, заключенного с гражданином-потребителем, согласно которому при внесении заемщиком-потребителем досрочного платежа в счет исполнения кредитного договора размер аннуитетного платежа не меняется, но меняется срок возврата кредита в сторону сокращения, является законным.
Обоснование. (кликните для просмотра)
Вопрос №2
Вопрос:
Вправе ли заемщик вернуть часть уплаченных по кредиту процентов при его досрочном возврате, если кредитным договором были предусмотрены аннуитетные платежи?
Ответ: Нет, заемщик не вправе вернуть часть уплаченных по кредиту процентов при его досрочном возврате, поскольку никакой переплаты процентов в случае досрочного возврата кредита не возникает.

Обоснование. (кликните для просмотра)

Есть вопросы по данной теме? Задавайте нашему юристу через форму ниже или звоните по указанным ниже телефонам.

У вас есть вопросы и уточнения? Наши специалисты рады помочь Вам. Если вам нужна консультация юриста по телефону, вы можете заказать обратный звонок, используя форму онлайн-консультанта, и наш специалист перезвонит вам в удобное время.

 

Похожие статьи:

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.