Государственный ипотечный кредит: кому предоставляется и как оформить

Последние изменения:

Государство заинтересовано сделать ипотеку доступной для граждан, имеющих стабильный, но невысокий доход. Возможность взять займ на льготных условиях позволяет миллионам россиян самостоятельно решить проблему с жильем, а не рассчитывать на предоставление бесплатной квартиры в далеком будущем. Государственный ипотечный кредит – это «удочка» вместо «рыбы», когда нуждающихся не обеспечивают жилищем, а создают посильные условия для его приобретения, так как долг перед банком частично погашается за счет бюджетных денег.

Ипотека с господдержкой: что это

Государственный ипотечный кредитИпотека позволяет гражданам в кратчайшие сроки обзавестись собственным жильем. На его покупку в банке берется кредит, а на одолженные деньги приобретается квартира или другая недвижимость. Но затем начинается самое неприятное – заемные средства приходится отдавать, причем в гораздо большем размере.

Иногда долг перед банком становится непосильным бременем для заемщика, так как на его погашение уходит существенная часть семейного бюджета. А если доходы невысоки, многие нужды должника и его домочадцев остаются неудовлетворенными.

Чтобы не допускать таких ситуаций, государство некоторым категориям россиян помогает:

  • либо частично погасить займ, который понадобился для решения жилищного вопроса;
  • либо взять его по более низкой, льготной ставке, компенсировав кредитору недополученные средства.

Для определенных групп населения с низкими доходами возможна также реструктуризация долга, то есть переоформление кредитного договора на более выгодных для заемщика условиях. После этого часть средств за него отдает государство.

Кто вправе получить помощь

Как уже отмечалось, ипотечный кредит с государственной поддержкой может взять не любой заемщик.

Займ на льготных условиях предоставляется или переоформляется:

  • гражданам, которым в силу особых обстоятельств сложно заработать полную сумму для погашения долга (например, инвалидам);
  • лицам, имеющим заслуги перед страной (ветераны);
  • молодым семьям (с детьми или без детей);
  • семьям, где появился 2-й или 3-й ребенок;
  • работникам некоторых социально значимых профессий (учителя, молодые ученые, военнослужащие по контракту) — социальная ипотека;
  • малоимущим (гражданам, работающим где угодно, если совокупный доход семьи ниже установленной нормы);
  • заемщикам, на чьем обеспечении находятся несовершеннолетние дети (или учащиеся молодые люди до 24 лет).
Обращаем внимание! Государственная поддержка ипотеки вышеназванным категориям россиян оказывается в различных формах. В зависимости от своего социального статуса они вправе стать участниками одной из программ, действующих в России в настоящее время.

Виды ипотечного кредитования с господдержкой

Виды ипотечного кредитования с господдержкойВ 2018 году в Российской Федерации работают несколько специальных проектов, цель которых – оказание финансовой помощи ипотечным должникам. В основном, бюджетные средства на программы выделяются Пенсионным фондом. Но иногда их финансируют и другие ведомства. В частности, социальный проект «Военная ипотека» осуществляется за счет денег Министерства обороны.

Но какая бы не была выбрана государственная программа ипотечного кредитования, следует помнить, что участвовать в ней разрешается только один раз.

См. так же Социальная ипотека для очередников.

Реструктуризация ипотечного кредита

На данный проект из федерального бюджета выделено 2 миллиарда рублей. Но условия, установленные для его участников таковы, что воспользоваться господдержкой могут лишь валютные ипотечники, сильно пострадавшие от падения курса рубля. В частности, одним из требований является увеличение одолженной суммы (на момент подачи заявления о реструктуризации кредита) не менее, чем на 30% от ее первоначальной величины. Такой скачок при рублевом кредите практически невозможен.

Среди тех, кому положена реструктуризация с господдержкой, указаны следующие группы заемщиков:

  • инвалиды различных групп – взрослые;
  • родители, в том числе – приемные, воспитывающие детей-инвалидов;
  • родители несовершеннолетних детей;
  • опекуны несовершеннолетних детей;
  • граждане, на чьем иждивении находятся лица, получающие образование в различных учебных заведениях – до 24-летнего возраста;
  • ветераны, участвовавшие в боевых действиях (последних десятилетий).

К каждой из указанных категорий предъявляется дополнительное требование: доход на каждого члена семьи заемщика, претендующего на переоформление договора займа, за последние три месяца не должен превышать 2-кратного прожиточного минимума, рассчитанного для его региона.

Полный перечень условий для участия в программе определен правительственным Постановлением № 961 от 11.08.2017. В частности, они предъявляются и к недвижимости, приобретаемой за счет кредитных средств. Она должна не превышать установленного метража (в зависимости от количества комнат), а также являться единственным жильем должника.

Льготная ипотека для семей с детьми

Льготная ипотека для семей с детьмиДля семей, где имеются дети, льготное ипотечное кредитование предусмотрено в двух вариантах:

  • с участием материнского капитала;
  • с выплатой ипотеки в течение нескольких лет по пониженной 6-процентной ставке.

При первом варианте господдержка осуществляется в виде единоразовой безналичной выплаты, которую можно направить либо на первоначальный взнос, либо на погашение основного долга по ипотеке (или начисленных по нему процентов). То есть кредит оформляется на стандартных, а не льготных условиях, но часть займа выплачивается за счет средств маткапитала, что значительно снижает финансовую нагрузку заемщика. Напомним, что в текущем году величина материнского капитала не увеличилась и составляет чуть более 450 тысяч рублей.

Воспользоваться 6-процентной ипотекой могут родители, у которых 2-й или 3-й ребенок появился после наступления 2018 года. Пока срок действия льготной программы рассчитан на 5 лет (до конца 2022 года). И вторые / третьи дети должны рождаться только в период ее работы. Семьи, в которых 2 или 3 ребенка имелись до того, как проект стартовал, не вправе получить ипотеку под заветные 6%.

Кредит тоже необходимо оформить в период действия программы. Пересматривать условия ранее заключенных договоров банки не обязаны.

Выплачивать ипотеку по пониженной ставке заемщик будет не полный срок, на который берутся деньги, а определенное количество лет:

  • 3 – если с 01.01.2018 по 31.12.2022 в семье родился второй малыш (именно родился, а не был усыновлен!);
  • 5 – если с 01.01.2018 по 31.12.2022 в семье родился третий малыш;
  • 8 – если за период действия программы у заемщика родился вначале 2-й, а затем и 3-й ребенок.

Недополученная банками прибыль компенсируется за счет федерального бюджета. Однако общий процент по ипотеке не должен быть больше ставки рефинансирования (действующей в момент подписания договора займа) + два процентных пункта. По окончании «льготного» периода погашения кредита должник будет уже самостоятельно вносить полную процентную ставку, а не 6% от нее.

Правила субсидирования льготной ипотеки для семей с детьми установлены Постановлением Правительства № 1711 – от 30.12.2017. В частности, ими зафиксировано, что максимально возможная сумма кредита не может превышать 3 млн. рублей.

Исключение сделано только для некоторых «дорогих» регионов:

  • Москвы;
  • Санкт-Петербурга;
  • Ленобласти;
  • Московской области.

В них предельно возможный размер кредита под 6-процентную ипотеку составляет 8 млн. рублей.

Ипотечная программа для военнослужащих

Данная программа обычно именуется «Военная ипотека». Военнослужащие по контракту автоматически или добровольно (в зависимости от времени начала службы) становятся участниками НИС – накопительно-ипотечной системы. После этого на их именной денежный счет начинают регулярно поступать средства из бюджета Министерства обороны.

Спустя 3 года после вступления в программу контрактник вправе накопившиеся деньги направить в качестве первого ипотечного взноса, а остальные выплаты от военного ведомства перечислять банку в счет погашения долга. Либо он может в течение многих лет (но не более 25) копить нужную сумму, а затем купить на нее, без ипотеки, жилье.

Процентная ставка по военной ипотеке не должна превышать 12,5%, а максимальная величина кредита, оформляемого с участием средств Минобороны – 2,4 млн. рублей.

Ипотека для контрактников помогла тысячам семей решить жилищный вопрос, не откладывая покупку квартиры на долгие десятилетия. Однако перед тем, как оформить ее и начать получать ведомственные выплаты, надо помнить об основном риске. Участникам программы необходимо прослужить Родине не менее 20 лет. Иначе отдавать остаток долга им придется за собственный счет. А если заемщик уволится без уважительной причины, или по любой причине, но, не прослужив и 10 лет, то он не только будет далее самостоятельно расплачиваться с банком – он обязан будет вернуть Министерству обороны все выплаченные за него средства.

Ипотека для молодых семей

Ипотека для молодых семейСреди тех, кто имеет право на поддержку по программе «Молодая семья», оказались:

  • супруги, не имеющие детей, если возраст каждого не превышает 35 лет;
  • супруги, которых есть дети (возрастной ценз – тот же);
  • единственный родитель — не старше 35-летнего возраста.

Необходимо учитывать и другие обязательные критерии, так как получить кредит по данной программе смогут только граждане:

  • Российской Федерации;
  • официально трудоустроенные;
  • имеющие достаточно высокий регулярный доход (не менее 20 тысяч рублей в месяц на каждого домочадца);
  • признанные чиновниками (в установленном порядке) нуждающимися в улучшении условий проживания.

Став участницей льготной программы, молодая семья вправе покрыть часть ипотечного долга за счет государственной субсидии. Ее размер зависит от того, есть ли у пары дети:

  • 30% от суммы займа компенсируется «бездетным» семьям;
  • 40% — семьям с детьми (в том числе, неполным).

Еще дополнительные 5% можно получить за рождение / удочерение / усыновление первого ребенка.

Обычно предоставленная государством субсидия расходуется на первоначальный банковский взнос, а затем заемщик начинает самостоятельно погашать сам долг и начисленные проценты.

В каких банках оформляют льготную ипотеку

Практически все крупнейшие банки из первой десятки работают с ипотечными «льготниками» по различным программам. В частности, ипотеку под 6% готовы выдать:

  • ВТБ – 24;
  • Сбербанк; http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/family
  • Газпромбанк;
  • Россельхозбанк и другие кредитные учреждения.

Еще больше процентные ставки могут быть снижены, если клиент участвует в специальной акции или готов приобрести недвижимость у партеров банка-кредитора. Например, на сайте Россельхозбанка размещен список застройщиков, на покупку жилья у которых можно взять ипотеку под 5% годовых.

Есть вопросы по данной теме? Задавайте нашему юристу через форму ниже или звоните по указанным ниже телефонам.

У вас есть вопросы и уточнения? Наши специалисты рады помочь Вам. Если вам нужна консультация юриста по телефону, вы можете заказать обратный звонок, используя форму онлайн-консультанта, и наш специалист перезвонит вам в удобное время.

 

Похожие статьи:

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.