Ипотека без первоначального взноса в 2018: кому можно взять и на каких условиях

Последние изменения:

Ипотека позволяет купить жилье, не дожидаясь пока накопится нужная сумма. Заинтересованные в клиентах банки предлагают им собрать часть денег, внести их в качестве первого взноса, а остальное погашать ежемесячными платежами. Однако даже такие условия непосильны для семей со скромным доходом, не позволяющим скопить первоначальный капитал. Для них существуют специальные предложения и программы. Ипотека без первоначального взноса в 2018 году – реальная возможность для небогатых граждан решить проблему с жильем. Но подобные финансовые пакеты, как правило, ограничены строгими условиями, отсекающими множество претендентов.

Виды ипотеки без первоначального взноса

Ипотека без первоначального взносаВыдавая ипотечные кредиты, банки стараются максимально обезопасить себя от невозврата денег. Логично, что заемщики, не имеющие собственных средств на первоначальный взнос, настораживают кредиторов, так как заставляют сомневаться в платежеспособности подобных клиентов. Но, чтобы не потерять их окончательно, многие банки участвуют в различных программах, допускающих жилищное кредитование без первого взноса семейных сбережений.

Среди таких ипотечных проектов можно назвать:

  • целевой жилищный займ с материнским капиталом;
  • военная ипотека для контрактников;
  • программы для молодых семей;
  • заем с обязательным залогом иной (не ипотечной) недвижимости;
  • социальная ипотека — для определенных категорий граждан;
  • специальные акции от банков – распространяются только на определенные жилищные комплексы (именно в них нужно покупать квартиры).

Каждый вид ипотеки без первого взноса имеет свои нюансы, требования и условия выдачи целевого кредита.

Ипотека с материнским капиталом

Данный вариант можно назвать «ипотекой без первого взноса» лишь условно. Его внесение предполагается, но не требует собственных вложений заемщика — в качестве первоначального взноса используется материнский капитал.

Чтобы потратить выделяемую государством сумму на уплату первого взноса, следует вначале убедить банк:

  • что потенциальный заемщик обладает правом на материнский капитал (для этого работнику финансового учреждения предъявляется соответствующий сертификат);
  • что на счете получателя маткапитала лежит сумма, достаточная для первоначального взноса по ипотеке (это подтверждается выпиской об остатке денежных средств на именном спецсчете Пенсионного фонда).

Если банк согласен принять маткапитал для уплаты первого взноса, с клиентом заключается кредитный договор, где указывается, что именно эти средства принимаются в качестве первоначального капитала. После этого гражданин обращается в Пенсионный фонд с заявлением с просьбой направить деньги на эту цель.

К заявлению он прикладывает следующие документы (копии):

  • свой гражданский паспорт;
  • сертификат – о праве на материнский капитал;
  • страховое свидетельство – СНИЛС;
  • кредитный договор с банком – о целевом займе;
  • зарегистрированный ипотечный договор – о залоге приобретаемой в долг недвижимости (если его наличие зафиксировано договором займа);
  • свидетельство о зарегистрированном браке – если стороной сделки является супруг обладателя материнского капитала;
  • доверенность – если от имени получателя средств действует его представитель.
Внимание! С 4-го декабря 2017 года СНИЛС перестал быть обязательным документом для получения сертификата на маткапитал. Однако для распоряжения выделенными средствами его и сейчас необходимо предоставлять.

Если заявка одобряется Пенсионным фондом, деньги в банк должны поступить в течение месяца и 10 дней.

Читайте: Сроки перечисления денег материнского капитала.

Военная ипотека

Военнослужащие-контрактники имеют возможность решить свои жилищные проблемы, вступив в НИС. Это аббревиатура накопительно-ипотечной системы, разработанной с участием Министерства Обороны РФ. Условия и порядок участия в программе регламентированы Федеральным законом № 117-ФЗ от 20 августа 2004 г.

Как и в случае с материнским капиталом, от уплаты первоначального взноса за ипотеку военнослужащие не освобождаются. Однако, участвуя в НИС, они могут вносить его за счет средств, накопленных на именном счету. Он ежегодно пополняется из бюджета военного ведомства, а не деньгами, непосредственно заработанными контрактником.

Чем дольше военный человек служит, тем больше денег накапливается на его счету.

Он может:

  • либо, прослужив не менее 20 лет, распорядиться полной накопившейся суммой (потратить ее на покупку квартиры, не обременяя себя кредитом);
  • либо, прослужив не менее 3-х лет в качестве участника программы, использовать скопившиеся средства для погашения первого взноса, а вновь поступающие суммы от Минобороны направлять на регулярные платежи банку по основному долгу.

Желая воспользоваться преимуществами данной программы, следует помнить:

  • не каждая кредитная организация работает с участниками НИС, поэтому какие банки дают целевые займы на подобных условиях надо уточнять заранее — до заключения договора займа;
  • если участник накопительно-ипотечной системы уволится, не прослужив 20 лет, то выплаты от Минобороны прекратятся, и дальнейшие погашения кредит будут производиться за счет собственных средств заемщика;
  • если участник НИС не прослужит и 10 лет, то все, что военное ведомство перечислило банку за ипотеку, ему придется вернуть государству.
Внимание! В прошлом году максимальная сумма, которую Минобороны было готово выплатить по программе НИС, составляла 2,4 млн. рублей. Но в 2018 году она сократилась на 200 000 рублей. Теперь максимум, что могут получить контрактники на жилье – 2,2 млн. рублей. За более дорогую недвижимость им придется доплачивать из собственных накоплений.

Молодые семьи

Программа «Молодая семья» пока продлена до 2020 года. Ее участники, беря ипотечный кредит, вправе рассчитывать на субсидию от государства. Выделенные из бюджета деньги они вправе потратить и на первоначальный взнос банку-кредитору.

В Программе сказано, кому можно взять жилищный кредит на льготных условиях. Молодой семьей считают ячейку общества, где муж с женой или единственный родитель не достиг 35-летнего возраста.

К участникам жилищного проекта предъявляются и другие требования:

  • предоставленные документы должны подтверждать, что они располагают достаточными средствами и доходом, чтобы покрыть остальную часть кредита (за вычетом субсидии);
  • одному из супругов или одинокому родителю необходимо иметь российское гражданство;
  • семью должны признать нуждающейся – в улучшении условий проживания.

Исходя из статуса семьи-участницы, государство готово субсидировать не меньше:

  • 30 процентов от стоимости приобретаемого жилища – для бездетных семейных пар;
  • 35 процентов от стоимости жилья – для семей с детьми или одиноких родителей.

Участники проекта «Молодая семья», решившие потратить государственную выплату на первоначальный взнос по ипотеке, могут направить кредитные средства и на вторичку, и на жилье в новостройке. Ограничение установлено в отношении оплаты цены жилья по договору купли-продажи: по программе эконом-жилье разрешается приобретать у уполномоченной организации только на первичном рынке.

Залог другого жилья

Ипотека без первоначального взноса под залог другого жильяЭтот вариант подходит супругам, если хотя бы у одного из них в собственности есть другая недвижимость, которую можно отдать банку в залог. Или ею обладает одинокий родитель.

В данном случае, перед тем, как заложить имущество, для банка нужно подготовить бумаги, на основании которых он убедится:

  • в ликвидности закладываемого жилого помещения;
  • в отсутствии ненужных обременений (например, в виде зарегистрированных там несовершеннолетних детей);
  • в том, что предмет залога действительно принадлежит заемщику на праве собственности.

В перечень необходимых документов входят:

  • паспорт заявителя и его письменное согласие на залог имущества (его форму банки разрабатывают самостоятельно);
  • справку-выписку из Единого госреестра недвижимости, подтверждающую право собственности на жилье (или соответствующее свидетельство, которое выдавалось раньше);
  • договор или иной документ, по которому жилой объект перешел в собственность владельца;
  • справка, свидетельствующая о лицах, зарегистрированных на жилплощади, предлагаемой в залог;
  • письменное согласие супруга на передачу жилья в залог (если оно принадлежит не самому заемщику, а его мужу или жене);
  • документ с оценкой закладываемой недвижимости (заказывается в экспертных организациях).

Проанализировав предоставленные бумаги, банки нередко соглашаются на выдачу ипотечного кредита без первоначального взноса. Это происходит, когда они уверены, что в случае возникновения у должника материальных проблем (а отсутствие первоначального капитала наводит на подозрение, что такое возможно), финансовая организация покроет свои убытки за счет предмета залога.

Социальная ипотека

Государство предоставляет некоторые льготы по ипотеке гражданам с невысоким доходом. Как правило, речь идет о следующих категориях россиян:

Но указанных статусов недостаточно, чтобы претендовать на социальную ипотеку. Граждане, желающие ее получить, должны быть признаны:

  • малоимущими;
  • нуждающимися в улучшении имеющихся жилищных условий, то есть:
    • либо вообще не иметь жилья;
    • либо оно должно быть меньше установленной нормы;
    • либо их жилище непригодно для проживания (ветхое, аварийное).

По социальной ипотеке гражданин вправе рассчитывать на субсидирование первоначального взноса или его полное погашение за счет бюджетных средств.

Общей программы для обеспечения малоимущих граждан нет. Россиянам с низким доходом следует обратиться в местную организацию и узнать, в какой жилищный проект они могут вписаться (и могут ли). Но нужно учесть, что самостоятельно им придется оплатить не менее 10% от стоимости покупаемой недвижимости. Есть и еще одно требование: претенденты на социальную ипотеку должны официально работать.

Плюсы и минусы ипотеки без первоначального взноса

Плюсы и минусы ипотеки без первоначального взносаИпотечный кредит, предоставляемый без первоначального капитала, имеет свои плюсы и минусы. К его достоинствам относится возможность улучшить условия проживания, не имея солидных сбережений и не тратя время на их накопление.

Правда, минусов гораздо больше:

  • кредит обычно выдается под менее выгодные проценты;
  • потенциальному заемщику придется собирать более внушительный пакет бумаг (для банка);
  • увеличивается стоимость страховки (предмета залога);
  • велик риск, что кредит не будет одобрен;
  • если в качестве залога требуется другое жилье, есть вероятность его лишиться;
  • возможно, в обязательном порядке потребуется поручитель.

Однако, несмотря на длинный список минусов, сейчас на финансовом рынке видна тенденция выдачи именно таких кредитов. Банки ищут различные способы минимизировать свои риски от сотрудничества с клиентом, не сумевшим скопить первоначальный капитал, и не отпустить его к конкурентам. Но рассчитывать, что подобный ипотечный займ можно взять в любом банковском учреждении, пока не стоит.

Актуальные банковские предложения

Сравнение нескольких банковских программ проиллюстрирует, что сегодня предлагают кредитные организации заемщикам без первоначального взноса.

Банк-кредитор Условие оформления ипотеки без первого взноса Ставка – в процентах
Альфа — Банк Под залог другой недвижимости. От 13,29%
Запсибкомбанк Тюмень Для заемщиков действует специальное предложение, но приобретать жилье они должны в определенных жилых комплексах. 9%
МТС Банк Кредит без ПВ возможен, если на полученные деньги приобретается недвижимость в новостройке. 13%
Райффайзен Банк Первоначальный взнос разрешается оплатить материнским капиталом. От 9,25%

К ипотеке без первоначального взноса выгодно прибегать гражданам, которым государство готово помогать в решении жилищного вопроса. В остальных случаях это не очень выгодный вариант целевого займа. К заемщикам, не сумевшим скопить начальный капитал, банки будут предъявлять особые, более строгие требования.

У вас есть вопросы и уточнения? Наши специалисты рады помочь Вам. Если вам нужна консультация юриста по телефону, вы можете заказать обратный звонок, используя форму онлайн-консультанта, и наш специалист перезвонит вам в удобное время.

Похожие статьи:

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.