Как взять ипотеку без первоначального взноса

Большинство банков, желая удостовериться в платежеспособности ипотечного заемщика, предпочитают клиентов, имеющих начальный капитал. Обычно они требуют внести его в качестве первого взноса, частично оплатив приобретаемый жилой объект за счет собственных средств. Но иногда финансовые учреждения проявляют гибкость и разрабатывают специальные программы. Ипотека без первоначального взноса — это решение для граждан, не имеющих стартовых денег.

Ипотека: немного о термине

какие банки дают ипотеку без первоначального взносаНепосредственно под словом «ипотека» подразумевается залог объекта, находящегося в личной собственности должника. В бытовом значении так называют целевой кредит, который выдается клиентам банка на покупку дома или квартиры. При этом само жилое помещение находится под залогом у кредитора – до тех пор, пока заемщик с ним полностью не расплатится. Все это время он является собственником приобретенной недвижимости, однако распоряжаться ею он сможет только с разрешения банка.

В Едином госреестре недвижимости делается специальная отметка, которая не позволит заемщику самолично отчуждать ипотечное жилье. Владелец сможет его завещать, однако наследнику следует понимать, что он примет заложенную квартиру вместе с суммой невыплаченного долга. И обязанность погашать остаток ложится уже на плечи правопреемника.

Если ипотечный должник перестает исполнять перед кредитором свои обязательства по погашению займа, банк возвращает одолженные ему средства за счет реализации залогового объекта. Это происходит по следующей схеме:

  • жилье продается на публичных торгах (если банк обращался в суд, то их организацией занимаются приставы, если нет, то он сам);
  • финансовое учреждение забирает с вырученных денег сумму, равную величине долга (к нему добавляются штрафы и неустойки, прописанные в договоре);
  • оставшиеся от продажи недвижимого объекта средства отходят должнику.

Поскольку при ипотечном кредитовании риски банка сведены к минимуму, подобные займы выдаются под низкие проценты. Данное обстоятельство является причиной популярности ипотеки среди граждан, стремящихся решить жилищные проблемы. В последние годы заметна тенденция к сокращению ставок, и государство обещает способствовать их дальнейшему уменьшению.

Как взять ипотеку без первоначального взноса

Первоначальный взнос покупатель ипотечного жилья перечисляет продавцу самостоятельно. Это его собственные денежные средства, которыми он рассчитывается с продавцом, частично погашая стоимость квартиры или иной недвижимости. Наличие у потенциального заемщика необходимой суммы (как правило, она составляет 20-50% от общей цены жилья) дает ему при общении с банком некоторые выгоды:

  • он вправе рассчитывать на более низкие процентные ставки;
  • потребуется меньший пакет документов для рассмотрения заявки на целевой займ;
  • значительно увеличиваются шансы, что ее одобрят;
  • снижается стоимость страховки заложенного имущества;
  • заемщик имеет возможность взять кредит на меньшую сумму, что существенно уменьшает последующие ежемесячные траты гражданина на погашение долга.

Однако на вышеназванные преимущества не стоит рассчитывать заемщикам, не обладающим такими средствами. Банки, готовые кредитовать клиентов без первого взноса по ипотеки, обоснованно желают застраховать себя от их неплатежеспособности. Отсутствие первоначального капитала порождает дополнительные вопросы к заемщику, не сумевшему самостоятельно скопить значительную сумму денег. У кредитора могут возникнуть подозрения либо в его материальном благополучии, либо в самодисциплине. И то, и другое делает заемщика менее надежным в глазах банка, и он поспешит предъявить к нему особые требования и условия кредитования.

Условия займа

Ипотека без уплаты заемщиком первоначального денежного взноса менее выгодна для граждан, обратившихся в банк. У нее будет ряд особенностей, к которым нужно быть готовым:

  • банк согласится на такой вариант, только если у клиента высокие доходы;
  • заемщику придется заложить не только ипотечное жилье, но и дополнительную недвижимость – иную квартиру (дом, комнату), имеющуюся в его собственности;
  • процент по кредиту предложат выше, чем он был бы при перечислении клиентом первого взноса за счет собственных сбережений;
  • увеличиваются суммы страховок, так как:
    • при подобном кредите обычно предусматривается более значительная их стоимость;
    • страховать приходится не только объект покупки, но и дополнительное имущество, также предоставляемое финансовой организации под залог;
  • банк потребует внушительный пакет документов перед выдачей кредита;
  • высока вероятность, что заемщику придется привлекать к договору поручителя.
Кроме того, многие банки разрешают заемщикам не платить первый взнос из собственных средств, однако подразумевают, что он будет внесен государственными, бюджетными деньгами (материнским капиталом, денежными накоплениями на именном счету военнослужащего – участника НИС, и т.д.).

Комплект документов

Какие точно понадобятся документы, сказать невозможно. Каждый банк, соглашающийся выдавать кредиты без первоначального взноса, определяет свой собственный перечень бумаг. Большинство кредиторов обязательно в него включают:

  • СНИЛС и паспорт претендента на ипотечный кредит;
  • его ИНН (свидетельство постановки гражданина на налоговый учет);
  • справка из районного отделения ФНС об отсутствии долга по налогам и сборам;
  • документальное подтверждение адекватности и дееспособности гражданина – справка, что он не стоит на учете нарко- или психодиспансера;
  • оригинал трудовой книжки (или ее копия, заверенная печатью работодателя);
  • справка об уровне доходов (2-НДФЛ);
  • свидетельство о вступлении в брак – для семейных клиентов;
  • правоустанавливающие бумаги на приобретаемую в ипотеку недвижимость:
    • договор, заключенный с застройщиком;
    • договор с продавцом «вторички»;
    • договор с жилищным агентством (если квартира покупается через посредника);
    • выписка из Единого госреестра (подтверждает право собственности на имущество);
  • правоустанавливающие бумаги на дополнительный объект залога:
    • дарственная;
    • нотариальное свидетельство – о праве на наследство;
    • договор купли-продажи недвижимости;
    • договор мены;
    • сведения (выписка) из ЕГРН и т.п.;
  • документы с характеристиками объектов недвижимости:
    • оформленный техпаспорт;
    • форма-7;
    • справка, подготовленная БТИ;
  • форма-9 (со сведениями о зарегистрированных жильцах) и другие документы.

На основе бумаг, полученных от потенциального заемщика, банк попытается выявить не только его благонадежность и платежеспособность, но и ликвидность жилых помещений, на которые будет оформляться закладная. Финансовой организации важно убедиться, что если у должника возникнут проблемы с погашением займа, она сможет без труда реализовать предмет залога и получить за него достаточные средства.

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса

Как правило, получить ипотечный займ без первоначального взноса гражданин сможет в следующих случаях:

  • у него есть другая недвижимость, и он согласен ее заложить;
  • он обладает сертификатом на материнский капитал и готов внести эти средства в качестве первого взноса;
  • заемщик – военнослужащий-контрактник, скопивший на специальном счете средства, достаточные для первоначального расчета с продавцом (военная ипотека);
  • квартира или дом в ипотеку приобретается молодой семьей (обычно это новостройка, а не вторичное жилье);
  • кредит берет участник различных льготных программ, субсидируемых государством (инвалиды, одинокие мамы, малоимущие, учителя и иные слои населения, которым оказывается особая господдержка).

Рассмотрим несколько актуальных предложений банков, которыми можно воспользоваться сегодня.

Наименование банка-кредитора Предложения по ипотеки без первоначального взноса за счет личных средств
Сбербанк Без первоначального взноса главный банк России кредитует;

  • участников военной ипотеки;
  • заемщиков, участвующих в федеральных программах социальной направленности;
  • обладателей маткапитала;
  • если кредит берется для погашения (рефинансирования) ипотечного займа, взятого в другом банке.
Газпромбанк Не требует первого взноса, если заемщики:

  • предоставляют в залог дополнительную недвижимость;
  • являются участниками НИС (военная ипотека);
  • приобретают жилье у застройщиков – партнеров банка.
Связь-банк Предлагает особые условия:

  • военнослужашим-контрактникам, участвующим в НИС;
  • желающим рефинансировать иной ипотечный займ.

Условия ипотеки с первоначальным взносом

Преимущества данного ипотечного кредита уже рассматривались в рамках данной статьи. Одним из его очевидных плюсов являются более низкие процентные ставки, предоставляемые клиентам, которые имеют первоначальный собственный капитал.

Обычно математика банков довольно проста: чем больший процент от общей стоимости жилья уплачивается в качестве первого взноса, тем меньше ставка по целевому кредиту, оформляемому заемщику. Другими словами, банкиры готовы кредитовать на льготных условиях тех, кому он больше доверяет. В этом можно убедиться на следующих примерах.

Финансовое учреждение Процент первоначального взноса Процент кредитной ставки
Банк «Возрождение» 10-20% от общей стоимости жилого объекта (ОСЖО). 11,70%
20-80% от ОСЖО 9,95%
Промсвязьбанк 0% от 10,9%
10% от 9,2%
Дельтакредитбанк 15-29,99% 10,25%
30-49,99% 10,00%
50% и больше 9,75%
Кроме того, специалисты утверждают, что если заемщик за счет личных средств готов оплатить 50 и более процентов стоимости жилого помещения, потенциальный кредитор охотно удовлетворяет его заявку.

На каких условиях кредитуют в АИЖК

Агентство ипотечного жилищного кредитования разработало льготную программу для семей с детьми. Оно готово предоставлять им жилищный займ всего под 6% годовых, если второй и/или третий ребенок появится после 1 января 2018 года (и до окончания 2022 года). Но такая низкая ставка, будет действовать строго определенный срок:

  • 3 года – если в указанный период родился второй малыш;
  • 5 лет – если в указанный период родился третий малыш;
  • 8 лет – если в установленное четырехлетие в семье появился вначале второй, а затем и третий ребенок.

Когда льготный период закончится, процентная ставка по ипотеке будет исчисляться так: ключевая ставка ЦБ + 2 процента. На сегодняшний день это составило бы 9,75%. При этом первоначальный взнос претендента на кредит должен составлять не менее 20% от стоимости жилого объекта.

Для остальных заемщиков ипотека выдается:

  • на готовое жилье:
    • 9,25% — если первоначальный взнос от 50% и выше;
    • 9,50% — если первоначальный взнос 30-49%;
    • 9,75% — если ПВ составляет 20-29%;
  • на новостройку:
  • 9% — если кредит составляет менее 50% стоимости приобретаемого на него жилья;
  • 9,25% — если сумма кредита равна 51-70% от общей стоимости объекта;
  • 9,50% — если сумма кредита находится в диапазоне 71-80% от общей цены квартиры.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.