Ипотека на покупку дома с земельным участком

Ипотечный кредит как способ улучшить жилищные условия стал очень популярен. При этом используют его не только для покупки квартиры. Ипотека на покупку дома с земельным участком позволяет обзавестись отдельным жильем. Этот вариант особенно нравится тем, кто любит уединение и не хочет слишком тесного общения с соседями. Участок у дома можно использовать под огород или цветник, оборудовать зону отдыха или спортплощадку. По площади дом нередко превышает квартиру, что немаловажно для большой семьи.

Условия ипотеки

Ипотека на покупку дома с земельным участкомХотя ипотека для покупки дома менее распространена, такую программу предлагают многие крупные банки: Сбербанк, Банк ВТБ, Россельхозбанк и др.

Условия предоставления займа зависят от конкретной ситуации.

Но есть общие правила:

  • на момент заключения договора заемщику должно быть не менее 21 года;
  • расчетная дата погашения платежей ограничивается возрастом 65-75 лет;
  • заемщик должен иметь официальную работу и определенный стаж. Требования предъявляют и к продолжительности общего стажа (обычно от 1 года), и к непрерывному на последнем месте работы (от 6 месяцев);
  • постоянная регистрация по месту предоставления кредита;
  • общая сумма займа не превышает 70-75% от оценочной стоимости объекта.
Суммы, которые банк готов предоставить, и процентные ставки варьируются в зависимости от программы и дополнительных условий. Первоначальный взнос бывает фиксированным или в процентах от суммы кредита. Процентная ставка в среднем составляет 12-13%, срок займа – 30 лет. Отказ от страхования приведет к увеличению ставки примерно на 1%. Все это – средние показатели, для уточнения конкретных условий необходимо обратиться в банк и проконсультироваться со специалистом.

Требования к объекту

Кроме платежеспособности человека, оформляющего кредит, оценивается и объект. Дом должен представлять коммерческий интерес для банка. Тогда при возникновении у заемщика проблем его можно будет реализовать и вернуть деньги.

Банки обращают внимание:

  • на месторасположение. Городское здание должно находиться в хорошем районе – центральном либо густонаселенном. Загородный участок должен иметь удобный подъезд, населенный пункт, где он расположен, пользоваться хорошей репутацией и иметь развитую инфраструктуру;
  • на качество дома. Ни один банк не выдаст займ для приобретения старого неблагоустроенного барака с удобствами на улице. Внутри должны быть все коммуникации: отопление, водопровод и др., постройка не должна быть ветхой, в аварийном состоянии;
  • на материал постройки. Деревянные дома больше подвержены случайной гибели в результате пожара. Поэтому предпочтение отдается строениям из камня, кирпича или бетона. Те, кто хочет жить в деревянном доме, должны быть готовы заплатить более дорогую страховку.

Если планируется взять займ для постройки дома, но строительство еще не началось, необходимо дополнительно уточнить возможность оформления ипотеки. Иногда банк может потребовать начала строительных работ или заключения договора об их выполнении. Существует возможность взять кредит только на земельный участок, однако в этом случае сумма окажется значительно меньше, и деньги на постройку дома придется искать самостоятельно. Кроме этого, обязательно потребуется предоставить разрешение на строительство дома, иначе впоследствии постройку могут признать самовольной и снести.

Строительные работы могут затянуться. Кроме того, практика показывает: нередко их итоговая стоимость превышает первоначальную смету. Реализовать же недостроенный дом в случае, если заемщик окажется неплатежеспособен, значительно сложнее. Поэтому банку потребуется обеспечение. Им может стать квартира, земельный участок, автомобиль и иное ликвидное имущество.

Приобрести только дом, без земли, на которой он стоит, невозможно. При этом участок должен быть надлежащим образом оформлен в собственность, а земля использоваться по назначению. Если на ней не предусмотрено ИЖС, банки не выдадут кредит на постройку дома.

В некоторых банках существуют программы для приобретения дачных участков и строений, не предназначенных для постоянного проживания. Например, в Сбербанке действует программа «Загородная недвижимость».

Документы

Конкретный пакет нужных документов зависит от банка и выбранной программы кредитования. Но в большинстве случаев потребуются:

  • документы заемщика и созаемщика (паспорт, СНИЛС, ИНН);
  • справка о доходах (кроме зарплатных клиентов);
  • доказательства трудоустройства – копия трудовой книжки или договор с работодателем;
  • выписка из Росреестра, подтверждающая приобретение недвижимости;
  • документы об аренде или выкупе земельного участка;
  • оценочные документы на залоговое имущество от независимых экспертов;
  • правоустанавливающие документы на залоговое имущество.

Если заемщик женат (замужем) понадобится свидетельство о браке и, если есть, брачный договор. Тем, у кого есть дети, нужно будет предоставить их свидетельства о рождении. Кроме этого банк может запросить дополнительные документы.

Перед заключением сделки необходимо самостоятельно проверить чистоту документов. Продавец должен показать правоустанавливающие документы на недвижимость и свидетельство о регистрации. Нужно убедиться, что проведено межевание участка и что есть согласие на сделку других собственников.

Алгоритм действий

Чтобы процедура оформления заняла как можно меньше времени, нужно подготовиться заранее.

  1. Определиться с приблизительным бюджетом. Чтобы лучше представлять себе будущие финансовые обязательства можно воспользоваться кредитным калькулятором на сайте банка. На этой же стадии можно выбрать несколько вариантов участков и предварительно побеседовать с продавцом.
  2. Обратиться в банк и получить предварительное одобрение заявки. Если в зарплатном банке есть такая программа, сначала лучше обратиться именно туда. Как показывает практика, это увеличивает вероятность положительного решения и сокращает количество проверок. Рекомендуется уточнить не только возможность получения денег, но и требования к будущему дому. В каком районе города или как далеко от населенного пункта он должен находиться, дадут ли ипотеку на деревянное строение или оно должно быть из других материалов и т.п. Все это упростит поиски и снизит вероятность последующего отказа из-за того, что объект не удовлетворит банк.
  3. После того, как заявка будет одобрена, заемщику дается срок для подбора вариантов и сбора документов. Если поиск дома до этого момента не осуществлялся, потребуется в короткие сроки найти подходящий вариант и заключить предварительный договор. Если речь идет о покупке земли с последующим возведением здания, понадобится получить разрешение на строительство и заключить договор с подрядчиком. При этом надо учитывать, что условия кредитования могут включать требования об аккредитации строительной компании, так что этот момент надо предварительно уточнять.
  4. Затем в банк подаются документы. Если покупается готовый дом, то предоставляют предварительный договор купли-продажи, документы на жилье и доказательства отсутствия обременений. Когда дом только предстоит построить – разрешение на строительство, смету, договор с подрядчиком и др. документы по запросу банка.
  5. На основании предоставленных документов банк оценивает юридическую чистоту объекта и законность сделки, а также определяет стоимость жилья после чего следует одобрение или отказ в выдаче кредита.
  6. Если сделка одобрена, наступает время официальной регистрации договора и перехода права собственности. Банк перечисляет необходимые средства на счет продавца. С заемщиком заключается ипотечный договор и оформляются сопутствующие документы – закладная на имущество, страховка и т.п. Смена собственника оформляется в Росреестре, туда же передается закладная на участок и дом.
  7. После того, как деньги поступят на счет продавца, а покупатель подпишет все бумаги, сделка считается завершенной.

Это общий порядок действий, который может видоизменяться и дополняться в зависимости от частных обстоятельств. Например, если в число собственников жилья, служащего залогом, входят несовершеннолетние, потребуется одобрение сделки органами опеки.

Ипотека дает возможность стать обладателем собственного дома. Можно купить готовое здание или построить его самостоятельно. Процедура оформление кредита схожа с той, которая предусмотрена для приобретения квартиры, но список документов заметно отличается. Также есть вероятность, что процентная ставка будет выше из-за меньшей ликвидности такого имущества.

Есть вопросы по данной теме? Задавайте нашему юристу через форму ниже

У вас есть вопросы и уточнения? Наши специалисты рады помочь Вам. Если вам нужна консультация юриста по телефону, вы можете заказать обратный звонок, используя форму онлайн-консультанта, и наш специалист перезвонит вам в удобное время.

 

Похожие статьи:

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.