Как получить кредит под залог недвижимости: как и где можно

Последние изменения:

Если возникла срочная необходимость в большой сумме денежных средств, потребитель может попробовать взять кредит под залог недвижимости. К такому варианту прибегают из-за то, что большой сектор трудоспособного населения страны не в состоянии подтвердить свои доходы ввиду трудовой деятельности по «серым» схемам с «зарплатами в конверте. Из тех, кто имеет «белый» доход, большинство не располагает достаточным уровнем такого дохода для получения крупного кредита, соответственно, при необходимости получения крупной денежной суммы рассчитывать таким гражданам особо не на что.

Без высокого уровня дохода из подтвержденного источника получить ссуду в кредитно-банковском учреждении практически не представляется возможным, да и занять у знакомых крупную сумму проблематично. Какие условия предъявляют банки к таким видам кредитов, какую недвижимость можно оформить в качестве залога, а также какую сумму и под какой процент можно получить, поясняется в данном материале.

Что такое кредит под залог недвижимости

Как получить кредит под залог недвижимостиТаким кредитным продуктом является нецелевая ссуда, выдаваемая кредитно-финансовым учреждением под любые нужды заемщика, в случае, если обеспечением займа выступает недвижимое имущество.

Такого рода займы можно сравнить с ипотечными кредитами по некоторым схожим признакам:

  • в обоих случаях предметом обеспечения выступает недвижимое имущество;
  • процентная ставка ниже по сравнению с иными видами кредитов без обеспечения;
  • необходимость страхования объекта залога от порчи, утраты и повреждений.

Большинство банковских учреждений, а также частные финансовые организации, осуществляющие кредитование населения, охотно выдают займы на значительные суммы под залог «недвижки», будь то квартира, дача или даже гараж. Ввиду высокой ликвидности недвижимого имущества, банк минимизирует свои риски недополучения прибыли, ведь даже если клиент не сможет рассчитаться с долгом, залоговое имущество перейдет в собственность к кредитору.

Ипотека под залог имеющегося жилья

Ипотечное кредитование подразумевает, что ссуда имеет целевое значение и выдается исключительно под покупку жилплощади, которая в свою очередь становится объектом залога по сделке до полного исполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором. Несмотря на то, что банкиры, выдавая ипотечные займы, практически ничем не рискуют, получение такого кредита сопряжено с рядом сложностей.

Заемщику необходимо подтвердить высокий уровень своего дохода, произвести первоначальный взнос в размере 10-50% от стоимости приобретаемого жилья, предоставить значительный пакет документов, а в ряде случаев обзавестись созаемщиком или поручителями.

Особенности оформления ипотеки под залог уже имеющегося жилья заключаются в следующем:

  • упрощение самой процедуры оформления, как правило, отсутствует необходимость привлечения поручителей;
  • не требуется оплата первоначального взноса;
  • сниженная процентная ставка.

Еще одной особенностью является разница в сумме выдаваемого кредита – при традиционном ипотечном кредитовании банком могут быть предоставлены средства до 80% от стоимости покупаемого жилья, тогда как ипотека под залог имеющегося редко достигает более 60% от стоимости представленного залога.

Вариант ипотеки с залогом имеющейся жилплощади удобен тем, что у заемщика появляется возможность досрочного погашения ссуды за счет продажи одного из объектов недвижимости. Таким образом, такой тип ипотечного кредитования будет удобен гражданам, желающим улучшить текущие жилищные условия за счет целевых кредитных средств.

Нецелевой кредит под залог квартиры

Нецелевой кредит под залог квартирыНецелевые кредиты под залог квартиры удобны тем, что чаще всего оформление возможно без подтверждения доходов. Полученная сумма может быть использована на любые нужды без последующей отчетности перед кредитором.

Обеспечением по займу может быть любое недвижимое имущество с высокой степенью ликвидности, находящееся в собственности у заемщика.

Банки не дадут согласие на сделку, если квартира, передаваемая в качестве залога, отвечает следующим характеристикам:

  • квартира расположена в многоквартирном доме, возраст постройки которого свыше 50 лет;
  • жилье находится в аварийном состоянии, определено под снос;
  • квартира располагается в доме с деревянными перекрытиями;
  • если жилплощадь находится в долевой собственности у несовершеннолетних, недееспособных, у лиц, отбывающих наказание в МЛС;
  • жилище подверглось несанкционированным перепланировкам.

Кроме этого банк может отказать в выдаче займа, если клиентом в качестве залога предлагается квартира, являющаяся единственно пригодной для проживания заемщика и членов его семьи.

Под залог земельного участка

Под залог земельного участкаОбеспечением по кредиту может быть не только квартира, но и иное ценное недвижимое имущество, например, земельные участки. Такой вид залога более распространен, так достаточно большое количество граждан имеют в собственности земельные наделы, полученные еще в советские времена.

При необходимости получения крупной суммы денежных средств в кредит, дача или земельный участок могут быть использованы в качестве объекта залога.

Выдаваемая ссуда будет зависеть от стоимости самого участка и от ряда условий, предъявляемых банками. В частности к таким условиям относятся:

  • отсутствие каких-либо видов обременений на земельный надел;
  • надлежаще оформленное право собственности на землю;
  • возведенные постройки (при наличии) оформлены в соответствии с требованиями законодательства;
  • земля находится в населенном пункте, либо надел относится к категориям земель, допустимых к использованию гражданами (ИЖС, СНТ, ДНП или сельскохозяйственного назначения).

Кроме этого финансово-кредитное учреждение перед принятием решения будет учитывать следующие моменты, формирующие рыночную стоимость земли:

  • отсутствие претензий к границам надела со стороны соседей;
  • наличие коммуникаций;
  • общее количество владельцев;
  • техническая возможность проезда к земельному участку в течение всего года.
Таким образом, земля, расположенная далеко от населенных пунктов, без подъездных путей в холодное время года не представляет высокую коммерческую ценность, соответственно, едва ли какой-то банк  одобрит ссуду под такое обеспечение без дополнительных гарантий платежеспособности клиента. Какую сумму одобрит банк, напрямую будет зависеть от стоимости земельного надела, согласно экспертной оценке имущества.

Преимущества кредита под залог

Главным преимуществом такого вида кредитования является возможность получения крупных сумм денежных средств под сравнительно низкий процент на длительный период. При выдаче займа под обеспечение ценным имуществом кредитные организации практически ничем не рискует – в случае невозможности погашения кредита клиентом финансовое учреждение получает заложенную недвижимость.

Именно поэтому многие банки готовы выдать крупные кредиты под залог даже без подтверждения уровня дохода заемщика. Несмотря на минимум риска, отдельные кредитно-финансовые учреждения требуют предоставить сведения о доходах даже по займам с обеспечением.

Сбербанк

Сбербанк можно назвать крупнейшим банком страны, работающим практически по всем кредитно-банковским направлениям, включая такую услугу, как выдача кредитов населению под обеспечение недвижимым имуществом. Даже с учетом наличия залогового имущества в Сбербанке требуют от своих клиентов подтверждение уровня дохода.

Помимо стандартной справки 2-НДФЛ клиент может предоставить иные подтверждения уровня платежеспособности. Например, если заемщик сдает квартиру в аренду и получает с этого регулярную прибыль, подтверждением источника доходов может быть договор найма жилья.

Для зарплатных клиентов Сбербанк предоставляет льготные условия по более низкой процентной ставке. Из минусов можно отметить низкий порог выдаваемых денежных средств – не более 60% от стоимости залогового имущества.

Альфа-Банк

Альфа-Банк является крупным финансовым учреждением, имеющим большое количество филиалов по всей стране. Так же как и в Сбербанке, в Альфа-Банке при получении кредита под залоговое имущество клиентам необходимо подтверждать свою платежеспособность. Однако в отличие от Сбербанка, где среди прочих условий учитывается рабочий стаж заемщика, в Альфа-Банк достаточно предоставить справку, подтверждающую текущий доход.

Чтоб подать заявку на получение ссуды, можно использовать два способа:

  1. Обратится в ближайшее отделение лично.
  2. Оформить предварительную онлайн заявку.

Второй способ предпочтительнее, так как позволяет сэкономить время на визит в отделение финансовой организации. Если предварительная заявка будет одобрена, клиенту назначат дату и время рассмотрения пакета документации для принятия окончательного решения.

Совкомбанк

В отличие от конкурентов, в Совкомбанке значительно выше возрастной порог для потенциальных клиентов. Так, если в большинстве кредитно-финансовых организаций займы выдаются лицам от 21 года до 65 лет, то Совкомбанк готов предоставить ссуды гражданам РФ в возрасте от 20 до 85 лет. При этом банком предлагается привлекательная программа снижения процентной ставки за обслуживание кредитных продуктов до 5% при условии перевода в организацию зарплатного или пенсионного счета.

Обязательным условием получения кредита является наличие официального трудоустройства со стажем работы на последнем месте не менее 4 месяцев.

Без подтверждения дохода

Без подтверждения доходаХотя большинство организаций на рынке кредитования требуют от заемщиков подтверждение наличия источника дохода, достаточного для исполнения кредитных обязательств, многие финансово-кредитные учреждения готовы выдать денежные средства под имущественный залог без подтверждения дохода.

Например, Тинькофф банк готов предоставить под залог ссуду до 15 миллионов рублей в зависимости от стоимости предоставленного обеспечения по кредиту без справок об уровне заработной платы. Также в ряде других организаций, работающих в сфере кредитования населения, не требуется какое-либо подтверждение платежеспособности при высоком уровне ликвидности закладываемого имущества.

Дополнительные преимущества имеют лица, являющиеся клиентами учреждения, в котором будет осуществляться кредитование. Ввиду того, что в подавляющем большинстве кредитных договоров прописан пункт безакцептного списания денежных средств с иных счетов клиента, для банков это является дополнительной страховкой на случай неуплаты.

Условия получения

Базовые требования участников рынка кредитования к заемщикам схожи. Основные требования заключаются в следующем:

  1. Возраст заемщика.
  2. Наличие общегражданского паспорта и постоянной регистрации.
  3. Отсутствие испорченной кредитной истории.
  4. Наличие достаточного уровня дохода.

Требования, предъявляемые к объекту залога, разнятся, но основная суть их сводиться к высокой ликвидности имущественного обеспечения и, соответственно, минимизации рисков упущения прибыли.

Для того чтобы получить ссуду под залоговое имущество, потребуется предоставить достаточно увесистый пакет документации. В целом он одинаков для всех банков, те или иные пункты могут несколько отличаться в зависимости от конкретных требований кредитора:

  • необходимо написать заявление по форме, предложенной кредитором;
  • предоставить общегражданский паспорт;
  • потребуется трудовая книжка;
  • справка 2 НДФЛ (иные подтверждения источников дохода);
  • СНИЛС;
  • военный билет для заемщиков мужского пола младше 27 лет;
  • документы, подтверждающие право собственности на недвижимость;
  • справка из Бюро технической инвентаризации;
  • обходной лист из жилищно-коммунальных компаний, подтверждающий отсутствие задолженности по ЖКХ;
  • экспертная оценка стоимости недвижимого имущества;
  • нотариальное согласие супруги/супруга на сделку (при наличии);
  • страховой полис на закладываемую недвижимость.

Кроме перечисленных документов банк может затребовать дополнительные справки, например, об отсутствии иждивенцев или документы, на основании которых недвижимость перешла в собственность заемщику. Само оформление не занимает много времени и выглядит следующим образом:

  • подача заявления заемщиком, первоначальный вердикт банка по заявке;
  • оформление страхового полиса в отношении залоговой недвижимости, экспертиза объекта залога;
  • оформление закладной;
  • регистрация обременения в Росреестре.

После предоставления кадастровой выписки банковской организацией будет осуществлена выдача денежных средств, согласно договору.

Важно! При оформлении займа следует внимательно ознакомиться с кредитным договором в части возможности пользования залоговым имуществом, так как в отдельных случаях банки накладывают ограничения на объект обеспечения.

Плохая кредитная история

Все без исключения крупные финансовые учреждения берут в учет сведения о надежности клиента из Бюро Кредитных Историй. Учитывая, что кредит под залог недвижимости для банков является максимально рентабельным видом кредитования из-за низких рисков невозврата денежных средств, многие организации могут «закрыть глаза» на небольшие просрочки у клиента в прошлом.

Сведения в кредитной истории формируются не только на основании выданных кредитов – туда обо всех долговых обязательствах, включая неуплаченные штрафы. Это означает, что заемщик может даже не знать, что является «неблагонадежным» клиентом для кредитных организаций.

Важно! Проверить свою кредитную историю каждый гражданин может бесплатно один раз в год. При необходимости повторного обращения в течение года придется заплатить сумму в размере 300-600 рублей.

Если кредитная история оставляет желать лучшего, существует два пути получения кредита под залог:

  1. Обращение к профессиональному маклеру.
  2. Обращение за ссудой в небольшую частную кредитную организацию.

В обоих случаях следует взвесить все «за» и «против», так как такой подход не только приведет к дополнительной финансовой нагрузке, но чреват полной потерей имущества. Не стоит доверять малоизвестным организациям, которые сулят соблазнительные условия. Перед тем как отдать предпочтение той или иной организации, необходимо ознакомиться с отзывами, проконсультироваться с квалифицированным юристом, внимательно изучить условия договора. Позарившись на заманчивые условия малоизвестной небанковской организации, можно легко стать жертвой мошенников, не только не получив деньги, но и потеряв собственную недвижимость.

У вас есть вопросы и уточнения? Наши специалисты рады помочь Вам. Если вам нужна консультация юриста по телефону, вы можете заказать обратный звонок, используя форму онлайн-консультанта, и наш специалист перезвонит вам в удобное время.

Похожие статьи:

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.