Особенности ипотечного кредитования: правильный выбор кредитной программы

Последние изменения:

При оформлении кредита на материнский капитал следует знать про ипотечное кредитование в РФ, основы, порядок и возможные проблемы ипотечного кредитования в банках.

Чтобы иметь уверенность в том, что ежемесячные платежи не станут обузой для вашей семьи, нужно предварительно сделать расчет ипотечного кредитования ежемесячных платежей. Такую операцию можно совершить, используя кредитный калькулятор. Для этого желательно выяснить все подробности кредитного процесса. В том случае если банк даёт обещание снизить ипотеку, необходимо уточнить, какие для этого требуются условия. Как правило, такая операция возможна, в случае если клиент внесёт крупную сумму первоначального взноса. Если же клиент такой суммой не располагает, сроки кредитного договора растягиваются, а процентные ставки увеличиваются, поскольку банковское учреждение рискует финансово.

Что такое ипотечное кредитование

Что такое ипотечное кредитованиеОтличие ипотечного кредитования от других видов кредита – в залоге. Это может быть уже имеющееся имущество или только приобретаемое.

Вся недвижимость, купленная с помощью ипотечного кредита, после оформления прав собственности становится имуществом заемщика, но при этом находящемся в залоге у банка, пока полностью не будет выплачена сумма кредита и начисленных процентов.

Ипотечное кредитование распространяется не только на приобретение жилья. Могут быть и другие цели – покупка земельного участка, дачи и др.

Процесс оформления кредита довольно трудоемкий. Достаточно много времени требуется для оформления всех требуемых документов, прохождения комиссий в банке, выбора подходящего имущества, оценки объекта, его страхования, и лишь после этого оформление кредита.

Ипотека – это кредитование на продолжительный срок. Длительность погашения кредитной суммы может составлять 25-30 лет. Величина процентных ставок зависит от валюты, в которой будет взят кредит.

Что нужно знать обязательно об ипотечном кредитовании:

  1. Вся недвижимость, купленная в кредит, является залоговым имуществом. Это значит, что владелец не может производить оформление обмена, продажи, дарственной, пока не будет полностью произведен расчет с банком.
  2. С изменением курса валюты кредитования, проценты по кредиту изменятся, выплачивая сумма, соответственно, увеличится.
  3. О досрочном погашении ипотеки тоже нужно не забывать, и проконтролировать наличие этого пункта в договоре. По причине потери процентов при досрочном погашении кредита, многие банки прибавляют ощутимые штрафные санкции.
  4. Как и все виды кредитов, ипотечное кредитование может содержать «скрытые платежи». Нужно внимательно перечитать договор. Если это слишком затруднительно, лучше обратиться к юристу. Это гарантированно сохранит нервы, время и деньги.

Финансовая основа для погашения ипотеки

Для того, чтобы приобрести жилую квартиру в ипотеку, вам непременно следует иметь на руках необходимую сумму денег для внесения первоначального взноса, стабильный доход и незапятнанную кредитную историю. Однако, чтобы приобрести жилье можно было действительно выгодно, необходимо выбрать для себя такую ипотечную программу, которая бы смогла удовлетворить все ваши требования и подошла идеально именно для вас.

Хочется особо подчеркнуть, что в таком деле как ипотека просто нет и не может быть мелочей. Например, разница в процентной ставке всего в полпроцента в конечном итоге превращается в десятки и сотни тысяч рублей, которые вам нужно будет переплатить. И по причине того, что редко когда ипотека берется на год или на два, следует не пожалеть некоторого времени и подойти к вопросу выбора очень и очень ответственно.

На что же рекомендуется прежде всего обратить свое внимание

1Конечно же, на размер процентной годовой ставки. Как вы должны понимать, именно этот пункт определяет, сколько именно вы заплатите в конечном итоге банку за то, что пользуетесь любезно предоставленным им кредитом. И чем меньше идет процент, тем, соответственно, меньше переплата. И тут даже один процент играет колоссальную роль, поскольку речь идет о больших суммах.

Допустим, если у вас есть первоначальный взнос в один миллион рублей, то вы можете оформить ипотечный кредит на пятнадцать лет под тринадцать процентов годовых. Таким образом произведя простые математические подсчеты, выясним, что переплата будет составлять четыре миллиона четыреста семьдесят одну тысячу.

А если брать под двенадцать процентов в год, то сумма будет меньше на четыреста десять тысяч.

Что скажете на это? Вроде бы один процент, но это уже неплохой автомобиль, оплата образованию вашему ребенку или ремонт в квартире. Вот и думайте.

2Также следует смотреть на то, какие имеются дополнительные расхода на оформление кредита. Это может быть комиссия за выдачу кредитных средств, оплата услуг специалистов, которые будут проводить оценку жилья, страховка и прочее. И вы должны знать, сколько именно будут стоить такие услуги и в какой момент они с вас будут списываться.

Документы и права

После выбора заёмщиком программы кредитования следует начинать собирать необходимые документы. В обязательном порядке проконсультируйтесь с экспертом по кредитованию по поводу необходимой документации, которая нужна для финансового учреждения. После того как все документы сданы, они тщательно проверяются сотрудником банка.

Документы, которые необходимо собрать для оформления ипотеки

Цены на жилье постоянно растут, и в наше время ипотека является одним из доступных способов приобретения своих квадратных метров. Величина ставки будет зависеть от периода, в течение которого вы собираетесь погашать ипотеку.

Например, на 10 лет составит 12%, а вот на 30 уже 12,5% .

Итак, чтобы оформить ипотеку, собираем документы:

  1.  Заявления заемщика и созаемщика или поручителя. Заполняется оно согласно форме и содержит такие пункты, как: паспортные и персональные данные, образование, прописка и проживание, семейное положение, место работы, заработок, а также сведения о близких родственниках, имеющемся имуществе. Плюс страница со сведениями о кредитном продукте.
  2.  Паспорта также заемщика и созаемщика.
  3. Все документы по залогу. Если ипотека оформляется под залог имеющегося имущества в собственности, то заемщик предоставляет:
  •  Свидетельство на право собственности для дома или квартиры;
  •  Договор купли-продажи или дарения, или обмена;
  •  Свидетельство на наследство;
  •  Оценка квартиры/дома;
  •  Выписка об ограничениях прав собственности;
  •  Кадастровый паспорт;
  •  Технический паспорт;
  •  Согласие на передачу под залог помещения от супруга.
  1. Также вы представляете банку документы, которые подтверждают ваше финансовое положение:
  •  Выписка из трудовой книжки за 5 последних лет или ее копия. Копию обязательно заверять работодателем;
  •  2-НДФЛ за полгода работы
  •  Справка по получаемой пенсии. К таким относятся пенсии по инвалидности, за выслугу лет, по старости;
  •  Если заемщик – предприниматель, то он предоставляет 2-НДФЛ и налоговую декларацию, свидетельство о том, что он ИП.
  •  Неплохо представить иные документы, подтверждающие ваш доход, которые разрешены законом РФ.

Список вех документов на ипотеку может отличаться у разных банков. Это зависит и от программы, по которой вы собираетесь оформлять ипотеку. Если это программа молодая семья, то сюда входит и свидетельство о браке, о рождении ребенка. Также могут понадобиться копии и оригиналы дипломов, копии ИНН, прошлые кредитные истории.

Если кредит берет на себя иностранный гражданин, то он предоставляет копии на проживание временное, вид на жительство и требуется копия разрешения на работу. Данный список относителен, но основные документы нужны в любом банке.

Главное внимание обращено на материальный доход клиента и его кредитную историю. Если банком будет замечено невыполнение обязательства клиента перед другим банковским учреждением, то в кредите будет отказано.

Если вы планируете взять кредит на приличную сумму, то постарайтесь чтобы ваша кредитная история была идеальной. Право на получение ипотеки имеют совершеннолетние граждане с постоянной пропиской имеющие личные денежные средства для того чтобы оплатить первоначальный взнос. Далее, когда службой безопасности вынесется то или иное решение, банки принимают решение по кредиту. Если решение принято в пользу клиента необходимо подписать кредитный договор.

Когда нужен созаемщик: права и обязанности

Но иногда ситуация складывается таким образом, что одного вашего дохода недостаточно для выплат по ипотеке. В таком случае обычно находят созаемщика, то есть человека, который разделяет с вами выплаты по ипотеке.

Созаемщик по ипотеке имеет идентичные с заемщиком права и обязанности. То есть выплаты производятся совместно.

Однако же в случае финансовой недееспособности заемщика, созаемщик обязан погасить ипотеку самостоятельно.

Отдельные нюансы по выплатам принято рассматривать индивидуально в договоре по ипотеке. Иногда выплаты, как уже было сказано выше, проводятся совместно, но возможен и вариант, при котором созаемщик начинает оплачивать ипотеку, только если заемщик не в силах этого делать.

Созаемщик и поручитель — это абсолютно разные степени ответственности.

Созаемщиком может стать не каждый.

Требования к кандидату следующие:

  • Близкая степень родства;
  • Частичное или полное совершеннолетие (от 18 лет, 21 год на усмотрение банка);
  • Гражданство РФ;
  • Трудовой стаж от 6 месяцев.

Однако, может случиться и так, что созаемщиком становятся автоматически, происходит это в основном с супругами.

То есть даже в случае развода бывшие супруги будут выплачивать ипотеку вместе. Если, конечно, в брачном договоре не прописано обратное.

Пакет документов необходимый созаемщику, практически такой же как у заемщика. Также необходима будет страховка. Если дело дойдет до судебного разбирательства, то заемщик и созаемщик имеют одинаковую степень ответственности.

Порядок ипотечного кредитования

Прежде чем ставить подпись заёмщик должен изучить суть документа. Он может в целом понимать суть и основы ипотечного кредитования, но когда дело касается заключения конкретного кредитного договора, заемщик обязан подойти со всей ответственностью. В этом деле важно обращать внимание на размер комиссий и кредитной ставки.

Равным образом клиент должен изучить важный пункт, который касается досрочного погашения. Основные проблемы ипотечного кредитования состоят в том, что существуют банки, в которых не предусмотрен такой вариант, поэтому они обязывают заёмщика выплатить комиссионные или уплатить штраф.

Чтобы избежать подобной ситуации следует всё тщательно прочесть. После того, как каждый пункт документа одобрен банковским работником, можно свободно ставить свою подпись. Заёмщик в свою очередь должен принимать во внимание тот факт, что пока не погашен долг за жильё на него налагаются обременения.

Поэтому такое имущество нельзя подарить, обменять, продать или сдать в аренду, без банковского согласия. Лишь только когда долг полностью погашен недвижимость переходит в собственность частного лица.

Есть вопросы по данной теме? Задавайте нашему юристу через форму ниже или звоните по указанным ниже телефонам.

У вас есть вопросы и уточнения? Наши специалисты рады помочь Вам. Если вам нужна консультация юриста по телефону, вы можете заказать обратный звонок, используя форму онлайн-консультанта, и наш специалист перезвонит вам в удобное время.

 

Похожие статьи:

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.