Ипотека с материнским капиталом: как погасить, оформить

По статистике более 90% родителей тратят материнский капитал на решение жилищных проблем. Сегодня величина данной госвыплаты составляет 453,026 рублей. Этой суммы, как правило, недостаточно, чтобы полностью выкупить дом или квартиру, поэтому наиболее популярным способом вложения средств является ипотечное кредитование.

В чем суть ипотеки

Для одних граждан ипотека – многолетняя денежная кабала, страх перед внезапной болезнью, потерей работы или иными обстоятельствами, способными помешать своевременному погашению кредита. Для других – единственная реальная возможность стать обладателями собственной квартиры. Причем не в далеком будущем, а прямо сейчас.

Ипотекой именуется целевой кредит, который предоставляется заемщику для покупки жилого помещения. Заплатив первый взнос в счет его погашения, он затем регулярно погашает долг перед банком. Все это время квартира (комната или дом) находится под залогом у банка. Ипотечник становится собственником приобретенного жилья, однако Росреестр делает пометку, что квартира заложена. Такой статус недвижимости не позволяет ее владельцу свободно распоряжаться недвижимостью – он вправе делать это только при согласии банка.

Отчуждая ипотечную квартиру другому лицу, должник обязан:

  • либо досрочно расплатиться с банком, сняв с квартиры обременение;
  • либо, если банк согласен, сделать нового покупателя своим правопреемником (то есть погашать остаток долга с процентами будет уже он).

Но такие ситуации случаются нечасто. Как правило, в тексте кредитного договора фиксируется условие, по которому правопреемство на ипотечную квартиру разрешается только в порядке наследования. Нарушение данного пункта грозит заемщику неприятными последствиями:

  • объявлением сделки недействительной;
  • необходимостью вернуть покупателю уплаченные за недвижимость деньги (возможно, со штрафными выплатами);
  • требованием банка в кратчайший срок полностью погасить кредит.

Ипотечное кредитование регулируется специальным законом № 102-ФЗ. Документ претерпел десятки редакций, последняя из которых датируется 25 ноября 2017 года. Основные новшества были связаны именно с порядком оформления залога на квартиру, купленную в ипотеку. У граждан появилась возможность оставлять в банке электронную закладную. Финансовой организации это нововведение выгодно, так как не требует изыскания дополнительных ресурсов для обеспечения сохранности обычных закладных. Но заемщики пока предпочитают оформлять данный документ по старинке – на бумажных носителях.

Каждый банк устанавливает особые требования к заемщикам, поэтому ответить однозначно, кто вправе получить ипотечный займ, нельзя. Однако можно обозначить категории, которым точно не следует на него рассчитывать. Кредит на жилье банкиры не дадут, если на него претендуют:

  • недееспособные;
  • несовершеннолетние;
  • граждане без постоянной прописки;
  • заемщики с отрицательной кредитной историей.

Гражданам с небольшими доходами ипотека обычно выдается под залог другого жилья.

Погашение ипотечного кредита материнским капиталом

как погасить ипотеку материнским капиталомМатеринский капитал семьи начали получать с января 2007 года. Несмотря на то, что государство уже тогда разрешило тратить выплату на приобретение квартиры и иной недвижимости, об ипотеке сначала речи не шло. Лишь в 2015 году в законе о маткапитале (256-ФЗ) появилась формулировка, что им позволяется погашать ипотечные займы.

Кроме того, в законе сделано важное уточнение (п.6.1. ст. 7): направить материнский капитал на ипотеку родители вправе, не дожидаясь 3-летнего возраста ребенка.
Напомним, что на остальные цели, не считая приобретения адаптационных средств и услуг для ребенка-инвалида, привлекать маткапитал можно лишь после того, как малышу исполнится три года.

Денежную сумму разрешается тратить:

  • на первоначальный ипотечный взнос;
  • на погашение суммы долга (на внесение регулярных платежей).

Нужно учесть, что не все банки работают с материнским капиталом. Те из них, кто на это соглашается, разрабатывают специальные программы, из названия которых становится понятно, что кредитование происходит с учетом именно этой государственной выплаты.

Внимание! Финансовая организация вправе отказать заемщику в выдаче кредита, погашать который он собирается маткапиталом. Однако если целевой займ уже оформлен и погашается, отказ принять «семейную» денежную выплату в качестве очередного транша неправомерен и может быть оспорен судебном порядке.

Право использовать материнские средства на первоначальный взнос до 3-летия малыша, чье рождение стало основанием для их получения, возникло у родителей только в 2015 году. До этого они могли лишь гасить ими «тело» кредита и проценты. Послабление было вполне оправданным, так как размер первого взноса в большинстве банков составляет от 10 до 30 процентов. С учетом того, что общая сумма займа достигает нескольких миллионов рублей, собрать столь значительный первоначальный платеж многим семьям было не под силу.

Но и сегодня существуют некоторые ограничения по использованию государственной семейной выплаты. Маткапитал нельзя тратить:

  • на штрафы, начисленные банком заемщику из-за несвоевременного внесения очередного платежа;
  • на пени, возникшие по аналогичной причине.

В условия использования материнского капитала на погашение ипотеки подпадает любой его обладатель, нуждающийся в собственном или более комфортном жилье. Однако реализовать это право он сможет только в случае полного соответствия требованиям, выдвигаемых банком. В частности, ограничения касаются:

  • возраста;
  • приобретаемого жилья (многие банки работают с маткапиталом, кредитуя исключительно покупку квартиры в новостройке);
  • возможностью привлечь к займу поручителя или созаемщика;
  • кредитной истории клиента и т.д.

Поэтапная инструкция

Обладатель материнского капитала, желая потратить его на ипотечный кредит, должен предпринять ряд действий, чтобы добиться желаемого результата. Естественно, первое, что нужно сделать – это получить сертификат на материнскую выплату. Он выдается матерям, родившим второго (или следующего) малыша после начала 2007 года. В определенных случаях право на выплату имеют одинокие отцы или опекуны детей.

Для получения сертификата родителю нужно обратиться в Пенсионный фонд или ближайший многофункциональный центр с заявлением о выдаче данного документа. К нему прилагается ряд документов:

  • паспорт гражданина России заявителя;
  • «детские» свидетельства, выданные ЗАГСом (всех детей претендента на выплату – родных и усыновленных);
  • документ, подтверждающий российское гражданство рожденного ребенка:
  • доверенность и внутренний паспорт доверенного лица (если родитель действует через представителя).

Получив сертификат на маткапитал, нужно сделать еще три действия:

  • определиться с банком;
  • подобрать подходящую недвижимость, на которую будет оформляться займ;
  • взять справку в Пенсионном ведомстве об остатке средств на «материнском» счете (кредитор захочет знать, на какую точно сумму он сможет рассчитывать)

Вначале надо выбрать квартиру. При этом надо учитывать, что многие банки работают с материнскими средствами только в том случае, если жилье приобретается в новостройке. Те же финансовые организации, которые позволяют оформить кредит на готовые объекты, почти всегда завышают ставку, если ипотека с маткапиталом (да и без него тоже) оформляется на «вторичку».

документы для погашения ипотеки материнским капиталомОпределившись с квартирой или иной недвижимостью, следует переходить к поиску наиболее выгодного кредитора. Это серьезная работа. Выгодные предложения, низкие ставки при детальном рассмотрении оказываются обременными рядом не всегда выполнимых условий. Например, для получения некоторых льготных займов обязательно понадобится поручитель, созаемщик или дополнительное жилье, которое банк захочет взять в залог.

С 2018 года будет действовать программа государственного субсидирования ипотеки.

Если подходящий банк найден, это еще не значит, что и заемщик ему подойдет. Поэтому подыскивая кредитную организацию, надо особое внимание уделять требованиям, выдвигаемым потенциальным получателям ипотечного займа. Если родителю показалось, что он им соответствует, следует обратиться в банк с заявлением-анкетой, приложив к нему достаточно увесистый комплект документов.

Справка из Пенсионного фонда, сообщающая, сколько средств имеется на счете конкретного получателя маткапитала, может браться заранее, до обращения в банк с заявлением, или уже после одобрения ипотечного кредита. На начальном этапе она не является обязательным документом, но позже финансовое учреждение потребует ее предоставить. Следует иметь в виду, что срок действия данной справки ограничен тридцатью днями.

Среди необходимых бумаг, которые потребуются банку, помимо справки об остатке средств на лицевом счете ПФ, обязательно будут следующие:

  • российский паспорт потенциального клиента;
  • справка о его доходах (2-НДФЛ) и других членов семьи;
  • сам сертификат, подтверждающий право на материнскую выплату;
  • копии налоговых деклараций (последних), поданных обоими родителями;
  • документы на жилое помещение, которое берется в ипотеку;
  • трудовая книжка заявителя.
К жилому помещению, выкупаемому заемщиком, банк будет придирчив. Это должно быть недвижимость, которую он, в случае финансовых проблем у должника, сможет без труда продать. Кредитора не заинтересует аварийное, ветхое или слишком удаленное жилое помещение. Особенно тщательно проверяется вторичное жилье. В частности, банк заинтересуется:

  • не зарегистрированы ли в квартире несовершеннолетние (возможны проблемы с органами опеки);
  • дееспособен ли продавец, отчуждающий квартиру или комнату;
  • не перепродавалась ли квартира слишком часто за последнее время (это он установит по собственным источникам).
Если сделка полностью одобряется, получатель материнского капитала заключает с банком ипотечный договор. Одолжив у финансовой организации нужную сумму денег, родитель оформляет сделку купли-продажи, регистрирует собственность на квартиру и полностью рассчитывается с продавцом.

После этого ему останется посетить Пенсионный фонд и написать заявление с просьбой перечислить средства материнского капитала в счет погашения оформленной ипотеки.

Бланк заявления можете скачать по ссылке:

  Заявление о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала (123,5 KiB, 7 hits)

К нему прилагаются копии (оригиналы надо иметь при себе):

  • зарегистрированного ипотечного договора с кредитором и платежных документов;
  • банковской справки о величине оставшегося долга (если маткапитал запрашивается на частичное погашение основного кредита);
  • страхового свидетельства родителя – СНИЛС; (с 4 декабря 2017 г. отменено)
  • выписки из Единого реестра об оформлении недвижимости в собственность.

В течение месяца и 10 дней ведомство вправе проверять представленную информацию, и если не находит нарушений, то перечисляет деньги в банк.

Важная информация! Родитель, покупающий жилье с участием средств материнского капитала, обязан оформить его в долевую собственность. Дольщики становятся оба родителя и все дети. Если на момент подачи заявления в ПФ это еще не сделано, обладатель маткапитала должен предоставить нотариальное заверенное письменное обязательство выполнить данное условие в будущем.

Ипотека с материнским капиталом: условия банка

На примере популярных банков рассмотрим, на что может рассчитывать заемщик, решивший взять ипотеку с использованием «семейной» выплаты.

Название банка Название программы Срок % Минимум Максимум
Сбербанк 1. Приобретение готового жилья – Единая ставка.

2. Приобретение строящегося жилья

1-30 лет.

 

 

до 30 лет

от 8,6

 

 

от 7,4

300 тыс.руб.

не включая средства МК

 

300 тыс.руб.

85% от стоимости жилья

85% от стоимости жилья

ВТБ 24 Ипотека плюс материнский капитал до 30 лет от 12 1,7 млн.руб. 30 млн.руб.
АИЖК 1.Приобретение квартиры на этапе строительства.

2. Приобретение готового жилья

3-30 лет

 

 

3-30 лет

от 9,0

 

 

от 9,25

300 тыс.руб.

 

 

300 тыс.руб.

10-20 млн. руб (зависит от региона).

10-20 млн. руб (зависит от региона).

Россельхозбанк Молодая семья и материнский капитал. до 30 лет от 8,85 100 тыс.руб. 20 млн.руб.
ДельтаКредит Нет специальной программы, однако банк информирует клиентов, что они могут воспользоваться маткапиталом в различных ипотечных продуктах организации. 1-25 лет от 8,75 300-600 тыс. руб.

(зависит от региона)

Не указан.

 

Статистика по использованию материнского капитала на ипотеку

Пенсионный фонд регулярно отслеживает наиболее популярные направления средств материнского капитала. Его данные подтверждают не только факт, что именно на жилье подавляющее число российских семей предпочитают тратить государственную выплату (по разным подсчетам их количество колеблется между 92-95%). Статистика пенсионного ведомства показывает: большинство получателей маткапитала решают свои жилищные проблемы, прибегая к ипотеке. Например, в 2015 году 3 млн. семей потратили госсредства на покупку квартир или иной жилплощади. Из них 70% сделали это, оформив ипотеку. И количество подобных заемщиков будет увеличиваться – по мере снижения банками ипотечной ставки. А такая тенденция сейчас очевидна.