Рефинансирование ипотеки

Последние изменения:

Покупка жилья за наличный расчет для большинства граждан является крайне проблематичной, а для ряда семей и вовсе неподъемной задачей. Самым приемлемым вариантом решения проблемы считается приобретение недвижимости по ипотеке. Кредитный рынок не стоит на месте, и в сфере ипотечного кредитования регулярно появляются новые, более привлекательные для заемщиков, условия получения жилищных займов. Одним из вариантов улучшения условий ипотечного займа является рефинансирование. О том, что это, поясняется в данном материале.

Суть рефинансирования

рефинансирование ипотекиПод рефинансированием следует понимать перекредитацию ипотечного займа, которая может быть произведена как в банке, в котором уже обслуживается клиент, так и в ином банковском учреждении, предоставляющем более выгодные условия. Таким образом, основной целью рефинансирования является улучшение условий кредитования для заемщика.

В том случае, если повторное кредитование осуществляется в одном и том же банковском учреждении, для заемщика лишь меняются сами договорные положения предоставления кредита. Когда рефинансирование осуществляется сторонним кредитным учреждением, заемщик не получает денежные средства на руки – сумма по новому ипотечному займу идет на погашение имеющегося кредита, становится клиентом банка, осуществившего перекредитацию.

Способы изменения условий кредитования

Существует несколько вариантов, когда вследствие перекредитования требования по кредиту становятся более привлекательными:

  1. Конвертация валюты. Актуально для заемщиков, оформивших ипотеку в валюте, отличной от рубля. Для этой категории лиц получение кредита под жилье в рублях с целью погашения долговых обязательств в иностранной валюте является достаточно выгодным шагом.
  2. Снижение процентной ставки. Тут тоже все просто – чем ниже процентная ставка, тем меньше придется платить.
  3. Увеличение самого периода, на который может быть выдан кредит. Если новый выдается на более продолжительный срок, у клиента появляется возможность уменьшить размер ежемесячных платежей.
  4. Снижение стоимости займа за счет обслуживания (отсутствие дополнительных комиссионных сборов, страховки).
  5. Уменьшение самого периода, на который выдается ипотека, за счет чего достигается уменьшение общей переплаты по выданным заемным денежным средствам.

Помимо всего перечисленного клиент может пожелать перекредитоваться в другом банке по причине удобства в обслуживании, если реализация такого плана является приоритетным фактором.

Куда обратиться

Получение клиента выгодно любому банку, так как ипотечное кредитование само по себе сопряжено минимальными рисками для кредитной организации ввиду наличия залогового жилья. Кроме этого средства выдаются на продолжительный период, в течение которого банк получает ощутимую выгоду в виде процентов. Но далеко не все кредитные учреждения предоставляют данные программы. Как правило, перекредитованием занимаются крупнейшие игроки данного сегмента рынка, такие как Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ24.

Если банк, в котором клиент обслуживался изначально, отказал в процедуре перекредитования на новых условиях, заемщик может попробовать рассмотреть предложения других финансовых учреждений, выбрав наиболее оптимальный для себя вариант.

Как правило, кредитно-финансовое учреждение не очень охотно рассматривает заявки на рефинансирование от собственных клиентов, так как при изменении договорных требований по более низкой процентной ставке организация теряет запланированную прибыль. В некоторых случаях заключение нового договора может быть невыгодно и самому потребителю, так как подобный подход в зависимости от совокупности действующих и новых условий кредита далеко не всегда снижает финансовую нагрузку. Банки предоставляют различные программы рефинансирования, которые не всегда могут оказаться выгодны для потребителей при более глубоком анализе.

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке

Наиболее крупное финансово-кредитное учреждение предлагает лояльную программу, позволяющую рефинансировать несколько займов, включая ипотечный, на длительный срок. Сбербанк осуществляет рефинансирование на следующих условиях:

  • низкая процентная ставка от 9,5%;
  • сумма от 1 миллиона рублей;
  • срок кредита до 30 лет.

Сбербанк оперирует следующими преимуществами:

  1. Возможность объединения ипотеки и иных займов, выданных в различных банках, в один кредит. Таким образом достигаются две цели – снижение общих ежемесячных трат для клиента и удобство обслуживания, так как оплачивать придется лишь один счет.
  2. Отсутствие комиссии, что в свою очередь выгодно заемщику.
  3. Возможность получения дополнительной суммы наличными на собственные нужды.

Для осуществления перекредитования не потребуется согласие первоначального кредитора. Кроме этого Сбербанк не требует предоставления справок об остатках ссудной задолженности в иных кредитных организациях кроме случаев, когда необходимые сведения не могут быть получены через БКИ.

сбербанк рефинансирование ипотеки

Альфа-Банк

Альфа-Банк предлагает программу перекредитования выданного другим банком ипотечного кредита на следующих условиях:

  • проценты за пользование составят от 10,24%;
  • сумма от 600 тысяч рублей;
  • срок кредитования до 30 лет.

В отличие от Сбербанка, Альфа-Банк не предоставляет возможности объединения нескольких кредитов в единый. Под рефинансирование попадает исключительно ипотечные займы, причем банком выдвигаются определенные требования к самому жилому помещению. Оформление страховки недвижимости на случай вероятных рисков утраты или повреждения жилья является обязательным условием участия в программе.

Банк Москвы

Данное кредитно-финансовое учреждение предлагает для заемщиков:

  1. Процентная ставка колеблется в диапазоне 12,9% — 18,9% в зависимости от платежеспособности клиента и требуемой суммы.
  2. Срок кредитования может быть увеличен до 30 лет, что с одной стороны приведет к удорожанию общей стоимости займа, но с другой стороны позволит уменьшить размер ежемесячных взносов, тем самым сделав ипотеку менее обременительной для клиента.
  3. Могут быть предоставлены кредитные каникулы сроком от 6 месяцев до 1 года, если плательщик предоставит сведения, подтверждающие его временное затруднительное финансовое положение. На период «кредитных каникул» он совершает не полные ежемесячные платежи, а лишь минимальную часть, невыплаченные денежные средства будут прибавлены в следующем периоде, когда клиент войдет в обычный график платежей.

Резюмируя данные условия, можно сделать вывод, что программа рефинансирования Банка Москвы может не только не уменьшить, но и существенно увеличить общую сумму ипотечного займа для клиента, однако ввиду возможности использования «кредитных каникул» и увеличения самого срока кредитования, позволяет заемщику осуществить снижение ежемесячной материальной нагрузки.

ВТБ24

Один из крупнейших банков страны предлагает следующие условия рефинансирования ипотечных займов:

  • процентное обслуживание от 9,7% годовых;
  • срок до 30 лет;
  • максимальная сумма до 30 миллионов рублей.

В качестве преимуществ предлагается:

  • фиксированная процентная ставка на весь срок;
  • возможность досрочного погашения без каких-либо штрафов;
  • нет комиссии за оформление.

Кроме того, за валюту берутся рубли, что удобно для заемщиков, желающих осуществить перекредитование ипотеки в иной валюте, отличной от рубля.

Росбанк

Росбанк осуществляет рефинансирование ипотеки как для собственных клиентов, так и для других финансово-кредитных учреждений. Для собственных клиентов есть возможность перевода валютной ипотеки в рублевую.  Для сторонних заемщиков Росбанк предлагает сроком до 25 лет под процентную ставку от 8,75%.

Тинькофф

Суть программы рефинансирования от Тинькофф банк состоит в следующем:

  1. Процентная ставка от 8%.
  2. Срок кредитования – до 25 лет.
  3. Возможная сумма – до 100 миллионов рублей.
  4. Возможность объединения нескольких кредитных продуктов других банков, включая ипотечный.
  5. Возможность получения дополнительных денежных средств наличными помимо погашения остатка по ипотеке и имеющимся невыплаченным займам.

Основным преимуществом, которое предлагает клиентам Тинькофф Банк, является отсутствие необходимости посещения офиса. Подать заявку на перекредитование можно интерактивно, не выходя из дома.

Газпромбанк

Газпромбанк также осуществляет рефинансирование ипотеки, при этом возможно погашение иных займов, имеющихся у клиента, при условии, что их общий размер не превышает 30% от ипотечного кредита. Действующие условия такие:

  • процентная ставка составляет от 9,2% годовых;
  • максимальный срок ограничен до 30 лет;
  • сумма кредита от 500 тысяч рублей.

Важно: отдельно следует отметить, что Газпромбанк предлагает низкую фиксированную процентную ставку при условии оформления страхового полиса на случай смерти или потери трудоспособности плательщика. Таким образом страхование жизни существенно увеличивает переплаты, и в ряде случаев клиент не получает никакой выгоды от перезаключения договора с Газпромбанком.

Россельхозбанк

Россельхозбанк осуществляет рефинансирование ипотечных займов под процентную ставку от 9,05% сроком до 30 лет. Преимущества:

  • отсутствие необходимости получения согласия от первоначального кредитора;
  • возможность изменения размера и сроков платежей;
  • отсутствие комиссий;
  • возможность досрочного погашения без каких-либо ограничений и штрафных санкций.

Наиболее лояльные условия предоставляются действующим зарплатным клиентам банка, тогда как к остальным заемщикам применяется более высокая процентная ставка.

Абсолютбанк

Абсолютбанк предлагает рефинансирование до 80% остаточной стоимости по ипотеке, выданной иным банком, на срок до 30 лет под проценты от 8,99% годовых. Минимально возможная сумма составляет 300 тысяч рублей. В качестве преимуществ собственной программы Абсолютбанк указывает на следующее:

  1. Возможность перевода из валютной в рублевую.
  2. Сокращение либо срока погашения, либо уменьшение ежемесячных платежей за счет уменьшения процентов за обслуживание и увеличения общего срока кредитования.
  3. Клиент может изменить состав созаемщиков, указанный в первоначальном договоре.

Предоставляет возможность получения предварительного согласия путем отправки заявки онлайн.

Использование материнского капитала

Далеко не все банки проводят рефинансирование с использованием Материнского капитала. Для кредитно-финансового учреждения это достаточно рискованно, так как в тех случаях, когда на приобретение жилья используется Материнский капитал, возникает необходимость выделения обязательных долей детям после погашения первоначального займа на жилье. Если заемщик не будет в состоянии добросовестно исполнять взятые на себя договорные обязательства, банк не сможет что-либо сделать с залоговой недвижимостью ввиду наделенных там долями несовершеннолетних детей. На подобный риск идут только крупные банковские учреждения, такие как Сбербанк, ВТБ24, Альфа-Банк, Россельхозбанк.

Если Материнский капитал не был задействован, то после смены кредитора может быть использован на погашение ипотеки у нового кредитора.

Рефинансирование в АИЖК

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию изначально было создано с целью обеспечения максимально благоприятных условий для граждан, желающих приобрести жилье в ипотеку. АИЖК в том числе осуществляет рефинансирование. Процентная ставка рассчитывается индивидуально под конкретно взятого плательщика и не всегда может быть существенно выгоднее, чем по первоначальному займу.  Условия участия в программе рефинансирования в целом не отличаются от стандартных требований, предъявляемых банками. Преимуществом АИЖК можно считать тот, факт, что агентство работает с основными видами государственных программ, которые могут быть задействованы для приобретения недвижимости по ипотечному займу. К минусам можно отнести необходимость внесения небольшой комиссии при оплате ежемесячных платежей, что в свою очередь увеличивает общий размер переплаты.

Какую помощь оказывает государство

Государственная помощь при перекредитовании представляет собой возможность реструктуризации долга. Программа осуществляется совместно с АИЖК. Так как ипотека дается на длительный срок, обычно на несколько десятков лет, заранее предугадать стабильность собственных доходов не в силах ни один заемщик. При возникновении кризисной ситуации гражданин вправе обратиться за подобной помощью от государства при условии, что:

  1. Общий уровень дохода в семье снизился более чем на 30%.
  2. Залоговое жилье является единственным пригодным для проживания плательщика и членов его семьи.

При проведении реструктуризации долга с государственным субсидированием, для граждан осуществляются следующие меры:

  • предоставляется отсрочка по выплате сроком до 18 месяцев;
  • возможно уменьшение общей суммы задолженности до 600 тысяч рублей;
  • снижение процентной ставки – разницу по процентам выплачивает государство.

Гражданам, имевшим ипотечный кредит в иностранной валюте и пожелавшим воспользоваться программой государственного субсидирования, сумма долга переводится в рубли по действующему курсу Центробанка.

Общие требования для заемщиков

Требования финансово-кредитных учреждений к гражданам, желающим осуществить перекредитование ипотеки, в целом идентичны:

  1. Подданство Российской Федерации.
  2. Наличие прописки в регионе обращения.
  3. Возраст от 21 до 65 лет, при этом в отдельных банках допускается максимальный возраст до 75 лет.
  4. Официальный трудовой стаж не менее полугода.
  5. Наличие постоянного дохода, как минимум двукратно превышающего размер ежемесячных выплат по кредиту.
  6. Отсутствие нарушений в графике платежей по действующему кредиту.
  7. Общая положительная кредитная история клиента.

При соблюдении вышеперечисленных требований гражданин, выплачивавший ипотечный кредит не менее года, может обратиться к своему кредитору, либо в иное банковское учреждение, чьи условия рефинансирования наиболее привлекательные с заявкой на перекредитование.

С чего начать процедуру

После того как было выбрано учреждение с наиболее лояльными требованиями, заемщику надлежит подать заявление, собрав сопутствующий пакет документации. Как правило, это:

  1. Идентифицирующий документ (паспорт).
  2. Подтверждение дохода по форме 2-НДФЛ или по форме банка в тех случаях, когда заемщик является действующим клиентом кредитно-финансовой организации.
  3. Анкета заемщика и заявление на перекредитование.

Помимо перечисленного потребуется предоставить всю документацию на залоговое жилье, а также документы по первоначально выданному ипотечному кредиту. Дальнейшее рассмотрение зависит от организации, куда было подано заявление. Как правило, процесс рассмотрения занимает от пары дней до нескольких недель.

Мы писали так же, что получить субсидирование по ипотеке до 6% можно и с помощью рефинансирования. Важный момент: обязательные условия, при которых это возможно. Читайте, ипотека с 2018 с субсидированием.

Есть вопросы по данной теме? Задавайте нашему юристу через форму ниже или звоните по указанным ниже телефонам.

У вас есть вопросы и уточнения? Наши специалисты рады помочь Вам. Если вам нужна консультация юриста по телефону, вы можете заказать обратный звонок, используя форму онлайн-консультанта, и наш специалист перезвонит вам в удобное время.

 

Похожие статьи:

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.