Карта сайтаКонтактыВопросы: ОтветыЗадать свой вопросЗайм-онлайн
Главная Семейный бюджет Задолженность по кредиту
Семейный бюджет
Задолженность по кредиту
19.06.2011 18:36

Задолженность по кредиту: последствия и пути решения

кредитная задолженность

В последние годы кредитование в России приобрело чрезвычайно широкую популярность. У  некоторых наших граждан  на руках оказалось сразу два-три, так называемых, «потребительских» кредита. Этому немало поспособствовала и возможность «легкого» получения заемных средств, которую широко предоставляет целый ряд кредитных учреждений. В большинстве случаев для этого достаточно заявления и одного-двух документов, удостоверяющих личность. Банк выдаст ссуду, невзирая на реальную платежеспособность клиента, только при наличии «неподмоченной» кредитной истории. А после того, как крупные российские банки, в качестве антикризисной меры, максимально смягчили требования к заемщику, снизили процентные ставки и удлинили сроки кредитования, стало значительно проще получить и ипотечный кредит. Такая возможность появилась у российских семей «среднего» класса со стабильным ежемесячным доходом в районе 30 тыс.

Для того, чтобы честно вносить все предусмотренные графиком платежей суммы, денежные поступления в семейный бюджет должны быть регулярными и оставаться достаточными для обеспечения всех нужд.  А в жизни могут возникнуть и ситуации непредвиденные, когда нет никакой возможности сделать  очередной взнос. И вот тогда особенно остро встает вопрос: каковы последствия невыплаты по кредиту или ипотеке?

Вся информация о штрафных санкциях в случае несвоевременного поступления очередного платежи и залоговых условиях четко обозначена в кредитном договоре .

В зависимости от кредитной политики, принятой в банке, он чаще всего предусматривает следующие превентивные меры. :

  • со второго дня просрочки кредитная организация начинает начислять пени. Кроме того, взимается неустойка за несвоевременное поступление очередной суммы, а, иначе говоря, штраф. Конкретные размеры и условия пеней и неустоек прописаны в договоре. Эти санкции применяются , если заемщик опоздал с очередным платежом на непродолжительное время, не более одного месяца.
  • если график платежей был нарушен не менее трех раз в течении одного календарного года, причем не обязательно подряд, банк может потребовать досрочного погашения кредита (это также должно быть указано в кредитном договоре).
  • если платежи не поступают в течении трех месяцев, кредитная организация имеет право подать иск в суд, выдвинув требование погасить кредит за счет продажи имущества неплательщика, либо продажи залогового имущества. По российским законам, возврат заемных средств, не обеспеченных залогом может быть произведен только по решению суда. В случае ипотеки, банк имеет право с согласия заемщика реализовать залоговое имущество, направив вырученные от продажи суммы, на погашения кредита. Остаток должен быть перечислен неплательщику. Если заемщик не дает согласие на эту операцию, кредитная организация передает иск в суд и недвижимость продается с публичных торгов

Складывается критическая ситуация и нет возможности выплачивать платежи по кредиту - следует прежде всего уведомить об этом кредитную организацию и оговорить с ними возникшие обстоятельства. Судебная волокита и издержки также невыгодны банку, как и вам. Если его руководство уверено, что вы не мошенник, а отсутствие платежей объясняется финансовыми трудностями, обычно, удается договориться об отсрочке и новом графике платежей, а в некоторых случаях даже списании части пеней и штрафов. В зависимости от причин неоплаты умудренные опытом  банкиры могут предложить и иной способ  досудебного разрешения конфликта или мирового соглашения.

Есть случаи, когда сумма материнского капитала помогала погасить ипотечный кредит,избавив семью от долговой ямы. О том, как погасить ипотеку материнским капиталом

Возможны следующие варианты по решению задолженности по кредиту :

  1. вы переоценили свою платежеспособность или резко поменялась жизненная ситуация (потеря трудоспособности, хорошо оплачиваемой работы, развод), в этом случае наиболее правильное решение  -  продать с согласия банка залоговую недвижимость. При выгодной реализации залога, выплаченные по ипотечному договору суммы возвратятся почти в полном объеме. При этом семейный бюджет, переживающий не лучший период, не станет поводом для раздоров в семье.
  2. в случае временных трудностей, можно попытаться рефинансировать кредит. То есть, получить в другом банке заем на более выгодных для вас условиях,  и погасить им тот, что вы взяли раньше.
  3. молодые семьи, в которых появился второй ребенок, могут направить на погашение ипотеки средства материнского капитала. Не имеет значения срок заключения кредитного договора ( главное после1 января2007г.), он может быть заключен как до рождения ребенка благодаря которому возникло право на получение материнского капитала, так и после его рождения. Погасить ипотеку материнским капиталом разрешается почти сразу после рождения ребенка и получения государственного сертификата, не дожидаясь достижения ребенком трехлетнего возраста. Средства материнского капитала могут быть также перечислены на уплату основного долга и процентов по целевым займам, полученным на улучшение жилищных условий. Единственная трудность, ими нельзя погасить пени и штрафы. Их все равно придется платить из собственных средств.

задолженность по кредитуБанковские санкции

Если вы  не поставили в известность кредитора о возникших обстоятельствах, а просто перестали вносить ежемесячные платежи,  то, перед передачей дела в суд, банк попытается вернуть долг. Делать это он будет  самостоятельно, через своих менеджеров, или передаст дело в специально созданную для этого фирму – коллектор. Следует отметить, что разрешение  на подобную операцию неплательщик дает сам, подписывая кредитный договор, в котором есть пункт о передаче информации о заемщике в случае просрочки платежа «третьим лицам» для взыскания долга. Если подобного пункта в договоре с кредитором нет, то его действия в этом направлении незаконны. Взыскание задолженности по кредиту передается коллекторам.

Коллекторская компания работает с банком либо за комиссионные с суммы взысканного долга, либо просто выкупает у него пакет невозвращенных кредитов ( в этом случае заемщика письменно уведомляют о смене кредитора (его согласия не спрашивают).

Ее прибыль напрямую зависит от суммы возвращенной задолженности по кредиту, и ,естественно, она разовьет кипучую деятельность. У коллекторов существует налаженная схема работы со злостными неплательщиками. Начинается все, обычно, с писем и звонков вполне «мирного» характера, в которых напоминается о существующей задолженности и предлагаются различные вариантами погашения ссуды. Параллельно собирается информация о заемщике, степени его платежеспособности на данный период. Затем звонки следуют непрерывно, домой и на работу, зачастую в любое время суток, но уже с угрозами - возможного наложения ареста, как на имущество должника, так и на него лично. Если клиент на контакт не идет или не желает возвращать долг, начинаются личные встречи представителей кредитора с заемщиком, визиты по месту проживания и на работу, вплоть до не вполне законных «серых» методов выбивания долга.

Если предпринятые действия по взысканию задолженности по кредиту  не дали результата, кредитор направляет иск в суд. Только суд имеет право вменить в обязанность заемщику возврат долга. Судебное постановление должно быть вынесено, обязательно в его присутствии.

Для погашения задолженности по кредиту  взыскание накладывается, прежде всего, на денежные суммы на счетах, вкладах или ином хранении в кредитных организациях. Сначала аресту подвергаются рублевые счета, затем валютные. И только если должник не имеет на счетах достаточной суммы, судебные приставы имеют право описать и выставить на продажу имущество должника. Но только его личное имущество или его доли  в общей собственности. Взыскание задолженности по кредиту не распространяется на собственность членов его семьи и близких родственников. Задолженность по кредиту может перерасти из проблемы отдельно взятой семьи в проблему многих близких.

Согласно Гражданского Кодекса РФ кредитор не имеет право требовать взыскания суммы долга за счет следующего имущества должника:

  • социальных пособий и компенсаций, алиментов, средств материнского капитала;
  • единственного жилья должника и членов его семьи, а так же земельного участка, на котором расположено единственного жилье ( если они не является предметом залога);
  • предметов домашнего обихода, мебели и личных вещей (кроме драгоценностей и предметов роскоши);
  • продуктов питания и денежных средств – в сумме не менее прожиточного минимума на самого должника и лиц, находящих на его иждивении;
  • предметов, требующихся для осуществления профессиональной деятельности должника, за исключением дорогостоящих.

Если денежных средств на счетах и имущества должника не достаточно для погашения задолженности по кредиту или они отсутствуют вовсе, расчет с кредитором будет осуществляться за счет принудительного взыскания средств из заработной платы неплательщика. На его место работы будет направлен исполнительный лист, обязывающий работодателя производить ежемесячные удержания из его доходов и перечислять денежные суммы на счет кредитной организации. Естественно, при этом в расчет принимается только официальная,  «белая» заработная плата. Но  и здесь существуют ограничения. По трудовому Кодексу общий размер удержаний не может превышать половины начисленной заработной платы, при этом причитающаяся к выдаче сумма должна превышать величину прожиточного минимума в сумме на самого должника и всех его иждивенцев.




 
Интересная статья? Поделись ей с другими:

Материнский капитал 2015

На сайте опубликованы новости о материнском капитале на 2015-2016 год

В рамках антикризисной программы 2015 г. Правительством РФ разрабатывает дополнение к программе материнского капитала в рамках которого разрешается единоразовое обналичивание в сумме 20 тыс. рублей.тут свежие новости

Если ваш вопрос касается направления материнского капитала на улучшение жилищных условий, то ОБЯЗАТЕЛЬНО, ознакомьтесь с Правилами скачать можно по ссылке

Кредитные организации, принимающие материнский капитал, теперь под контролем

Банковские программы ипотечного кредитования под материнский капитал



Мы на Яндексе

О материнском капитале

Все актуальные новости про материнский капитал, условия получения, Правила направления.

добавить на Яндекс