Срок давности по кредитной задолженности: что важно знать

Рост доступных программ кредитования и снижение требований к заемщикам, в условиях ухудшения экономической ситуации в стране, привело к росту кредитных неплатежей. Три пропущенных подряд ежемесячных взноса уже являются серьезным поводом подозревать о серьезных финансовых проблемах у клиента, а начисление неустоек, штрафных санкций делает долг практически невозвратным. В такой ситуации одним из наиболее актуальных тем среди заемщиков, допустивших просрочки, становится определение срока давности по кредитной задолженности.

Срок давности по кредитной задолженностиМежду тем, основанная на общем трехлетнем сроке исковой давности, некомпетентные граждане допускают серьезные ошибки, неправильно трактуя срок давности и его значение применительно кредитным долгам.

Годами скрываясь от общения со служащими отдела безопасности банка, специалистами по работе с проблемной задолженностью, профессиональными коллекторами, должник не только не решает ситуацию, но и значительно ее усугубляет, ведь вернуть средства в том или ином объеме все равно придется.

Общие положения законодательства

Как уже отмечалось, в гражданском законодательстве действует единый срок исковой давности, который распространяется на многие сферы нашей жизни. Однако, в первую очередь, трехлетний период – это срок обращения с иском в суд с требованием взыскать долг с неплательщика.

Важно научиться правильно определять данный срок, так как именно он становится основанием для оспаривания исков финансовых организаций и иных кредиторов в суде.

Согласно ч.1 ст.200 ГК РФ, начало отсчета срока напрямую связано с фактом выявления нарушения условий договора со стороны должника. По этой причине, чтобы понять, каков срок для предъявления исковых претензий, необходимо основываться на датах платежа, указанных в договоре.

Важным нюансом является ограничение сопутствующих обязательств тем же периодом, что и общий срок давности по основным обязательствам. Иными словами, выдвижение требований по процентным начислениям, штрафам, неустойкам возможно только в период, отведенный для взыскания основного долга.

Согласно статей закона, по умолчанию, давность по кредиту определяется с момента возникновения просрочки по очередному платежу, установленному графиком. Если в течение 3-хмесячного срока должник не произведет выплату, кредитор вправе потребовать полного досрочного закрытия займа и расторжения договора.

Для данной ситуации точкой отсчета станет день, когда банк предъявит свои требования о расторжении соглашения. Когда в договоре есть четкое указание на дату окончания кредитования, отсчитывать 3-летний период нужно именно с этого момента.

Если кредит оформлялся с поручителем, на него распространяются те же законодательные нормы, что и в отношении основного заемщика, различаясь лишь в точке отсчета давности.

Особенности определения срока по кредитной задолженности

Знание законодательных норм позволит обеим сторонам процесса использовать срок давности по кредиту в своих интересах.

Одним из спорных моментов служит вопрос определения последнего взаимодействия между банком и заемщиком. Фиксация факта коммуникации станет поводом переноса точки отсчета на более поздний период (в качестве основания для обнуления отсчета используется телефонный разговор, личная встреча, любое взаимодействие, подтвержденное документально).

На самом деле данное утверждение часто подвергается сомнениям, так как аннулировать прежний срок может только подтверждение действиями заемщика возникших договоренностей с банком (внесение платежа, написание заявления о предоставлении кредитных каникул, любое другое юридически значимое действие или финансовая операция).

Следующие особенности необходимо учитывать при определении давности:

  1. Любой платеж в рамках проблемного долга по кредитному соглашению служит основанием для переноса точки отсчета. Платеж может быть на незначительную сумму, не обязательно влечет за собой полное погашение.
  2. Для заемщика факт передачи долга коллектору не означает продление исковой давности по кредитной задолженности.
  3. После указания в требовании новой даты, к моменту которой заемщику отводится срок удовлетворения финансовых претензий, новый трехлетний период начнется именно с указанного в документе дня.
  4. Нельзя изменить правила определения срока исковой давности между сторонами кредитных отношений. Следует исходить только из норм законодательства, так как никакие дополнительные договоренности, согласно ст. 198 ГК, не принимаются.

По кредитной карточке

Особенности определения срока по кредитной задолженностиНаиболее востребованный вид кредитования кредитные карты, которые может получить практически каждый человек, не предъявляя дополнительных справок и документов. Так как при выдаче кредиток не предполагается составление строгого графика погашения с указанием суммы платежа, вопрос установления срока давности является не менее актуальным.

Тем не менее, кредитка является такой же банковской услугой, как и оформление обычного потребительского займа, различаясь лишь в способе получения и возврата средств кредитору. Следовательно, для пластиковых карт установлен тот же период истечения давности длительностью в три года.

Точкой отсчета для долгов по кредиткам служит день выполнения последней расчетной операции.

Когда истекает срок давности после суда?

Банковские структуры строго отслеживают период действия права на истребование долга через суд, поэтому, иск подается, в большинстве случаев, в пределах данного срока.

Граждане, уклоняющиеся от разбирательств с финансовым учреждением, должны учитывать, что помимо финансовой ответственности, истец вправе потребовать привлечения к уголовной ответственности, вменяя в вину факт мошенничества.

Когда истекает срок давности после суда?После получения судебного постановления срок давности обнуляется в связи с переходом процесса к новой стадии – требованию выполнения судебного предписания с помощью судебных приставов.

Закон не запрещает истцу подавать исковые претензии в отношении долга за больший период. Однако, за должником сохраняется право подачи встречного иска с просьбой признать срок истекшим, если банк обратился в суд спустя отведенные законом три года.

Важно учитывать, что судебный орган не станет по собственной инициативе проверять или ограничивать истца по сроку исковой давности. Это потребует активных действий со стороны заинтересованного в отмене ответчика.

По исполнительному производству

Когда дело должника находится на исполнении, применяются иные правила поведения и нормативы. У пристава есть 6-месячный срок, чтобы разыскать должника, выявить имущество, с которого будет производится принудительное взыскание, и обеспечить выполнение судебного постановления.

В следующих ситуациях закон позволяет закрыть исполнительное производство:

  • за ответчиком не установлено никакой иной собственности;
  • действия по розыску должника не привели к результату.
Несмотря на столько короткие период для взыскания долга, кредитор вправе повторно обратиться с требованием о взыскании в течение последующего трехлетнего периода.

Фактически, право требовать долг после решения суда сохраняется за банком бессрочно, пока весь долг не будет полностью погашен.

От срока исковой давности следует отличать право кредитора на возврат одолженной суммы плюс начисленные неустойки, штрафы, проценты, на основании заключенного с заемщиком договора. Несмотря на то, что обращение в суд ограничивается 3 годами, долговые обязательства не прекращаются. Требование вернуть средства может направляться в адрес должника на протяжении всей его жизни, не освобождая от долга, и не снимая с наследников финансовой ответственности перед банком после смерти. Нужны ли подобные сложности и ограничения, существенно ухудшающие качество жизни должника, решать только ему лично.

Рекомендуем оформлять страхование жизни и здоровья при ипотеке, так как это позволит заемщику при возникновении непредвиденных ситуаций, повлекших невозможность уплаты  кредитных взносов, обезопасить себя и свою семью и сохранять нервы в порядке.

У вас есть вопросы и уточнения? Наши специалисты рады помочь Вам. Если вам нужна консультация юриста по телефону, вы можете заказать обратный звонок, используя форму онлайн консультанта, и наш специалист перезвонит вам в удобное время. Похожие статьи:

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.