Карта сайтаКонтактыВопросы: ОтветыЗадать свой вопросЗайм-онлайн
Главная Ипотека Кредит под материнский капитал

Кликните по баннеру. Откроется форма для вопроса.


Бесплатная книга

Скачайте бесплатную книгу - инструкцию о материнском капитале

введите ваше имя и электронный адрес, подтвердите подписку, и получите книгу!

Ваш e-mail: *
Ваше имя: *




Ипотека 2010-2011 годов
Кредит под материнский капитал

спрос на ипотеку



Весь 2010г. отошедшие от кризисного шока банки были заняты возвратом своих ипотечных программ на прежний уровень.

Плотный частокол ограничений, выстроенный в наиболее благополучные 2006-2008 гг., был практически снят, а требования к заемщику максимально либерализованы.Социальная ипотека набирает активность за счет увеличивающихся владельцев сертификатов на материнский капитал.

Основное условие получения ипотечного кредита – наличие постоянного источника дохода – осталось неизменным, но -  разрешено суммировать доходы у различных работодателей по совместительству, другие виды доходов,  и  самое главное нововведение – кредитные комиссии начали рассматривать серые доходы, подтвержденные только справкой работодателя по форме банка. Трудовой стаж по последнему  месту работы снижен до минимального предела, есть банки, где рассматривают выдачу ипотеки лицам, проработавшим на последнем месте работы всего один месяц.

Созаемщиком теперь может стать любой близкий родственник, а не только супруг.  В общем, получить кредит под залог недвижимости стало значительно проще. Причем, банки, ранее с трудом выдававшие заем на покупку вторичного жилья, начали кредитовать и приобретение квартир в строящихся домах. Выгодные предложения ипотеки занимают перечень банковских услуг. Кредитные организации перестали требовать 50% от стоимости приобретаемой недвижимости в качестве первого взноса. Сегодня для получения rредита под материнский капитал по ряду программ достаточно внести первоначально 20% , а если привлекаются средства материнского капитала на ипотеку,  то этот порог снижен и до 10%. Кроме того появились банки, где материнский капитал рассматривается в качестве первоначального взноса.

Меры, предпринятые банками для возвращения клиентов, оказались достаточно результативными. Кредитный процесс пошел более интенсивно. Но изменение кредитной политики,  снижение требований к ипотеке не могла не сказаться на основных характеристиках заемщиков. Ипотечный заем стал доступен достаточно широкому кругу лиц, значительно отличающих по доходам, возрасту, статусу. В том числе, после принятия изменений к Закону о материнском капитале, многие семьи получили возможность направить материнский капитал на погашение ипотеки либо на уплату первоначального взноса суммой материнского капитала. Социальная ипотека стала более доступной, и многие банки расширяют услуги по выдаче и программ кредитования.

Условия ипотеки под материнский капитал

Образ потенциального ипотечного заемщика

Вначале, несколько слов о том, как выглядел ипотечный заемщик, который мог без особых проволочек получить кредит, еще 1,5-2 года назад. Особым расположением банка пользовались клиенты, работающие в крупных государственных корпорациях, с высоким ежемесячны доходом, от 100 тыс руб, о чем , естественно, должна была свидетельствовать справка 2НДФЛ. Это были мужчины в возрасте 28-40лет, состоящие в браке, или незамужние женщины до 30 лет, имеющие вузовский диплом, а порой и два-три. Они должны были возвратить заемные средства в течение 5-10 лет, имея при этом начальный капитал в размере не менее половины от стоимости приобретаемой недвижимости. В этом случае им были обеспечены максимально выгодные условия ипотечного кредитования.


переговоры с клиентомЛицо банковского заемщика сегодня

С того времени в типичном портрете ипотечного заемщика изменилось очень многое. Незыблемыми , пожалуй, только два фактора – семейный статус и образование. Многие банки косвенно рассматривают данные статусы как условия выдачи ипотеки. Как раньше, так и сегодня, около 75% клиентов, взявших ипотечный кредит, имеют высшее образование. И дело тут не в особой привередливости банков в этом вопросе. Многие из них сегодня готовы работать с заемщиками, имеющими специальность пусть рабочую, но - хорошо оплачиваемую и востребованную. К сожалению, пока еще в этой социальной прослойке вариант улучшения жилищных условий путем ипотечного кредитования не пользуется особой популярностью, в силу, видимо,  малой информированности и  низкой  финансовой грамотности.

Вторая неизменная черта – наличие супруга или супруги и одного, реже - двоих, детей. Видимо, как до кризиса, так и после, у большей части россиян желание обрести самостоятельность в виде собственного, отдельного от родителей, жилья возникает только после свадьбы и рождения ребенка. А рождение второго ребенка приводит к тому, что необходимо расширять жилплощадь, плюс воспользоваться для этого материнским капиталом.

А вот возраст новых ипотечных заемщиков изменился, причем рамки размываются в обе стороны. В 2010г. основными клиентами банков были мужчины и женщины в возрасте 25-40 лет. В большинстве кредитных организаций отмечают, что средний заемщик сегодня несколько помолодел. Это объясняется не только тем , что снижение размера первоначального взноса сделало доступными заемными средства и семьям без значительных накоплений. Отсюда предложение социальной ипотеки для среднего класса и молодых семей оказалось наиболее востребованным.

 Пожалуй, основная причина омоложения – разрешение государства использовать на погашение ипотечного кредита материнский капитал, причем эти средства можно направлять как на уменьшение основного долга и процентов, так и на первоначальный взнос. На сегодняшний день целый ряд крупных российских банков заявило о своем участие в программе «Материнский капитал», разработанной АИЖК, и анонсировало специальные программы, рассчитанные на вовлечение в ипотеку молодых семей. Пожалуй, особой популярностью пользуется программа «Ипотека+Материнский капитал» ВТБ24, позволяющая оформить кредит под материнский капитал  в качестве первоначального взноса. При этом значительно улучшены условия ипотеки для семей, владеющих сертификатом.

Влияние сфер занятости на востребованность ипотеки

Наиболее существенные изменения произошли в сфере занятости заемщиков. Несколько банков проинформировало клиентов о возможности получения заемных средств под залог недвижимости собственниками предприятий малого бизнеса и ИЧП. Топ-менеджеров и сотрудников крупных коммерческих предприятий, государственных корпораций, в основном занятых в области строительства, финансов, оптовой торговли сменили ритэйлеры и, что стало большой неожиданностью, работники бюджетной сферы. По данным банков за 2010г. , среди их клиентов, взявших ипотечный кредит, основное количество  -  сотрудники бюджетных организаций – здравоохранения, образования, госуправления, на втором месте, по прежнему, – финансисты, на третьем – ритейлеры. После кризиса строительный сектор в ипотечном кредитовании значительно сдал свои позиции.

процентные ставки банковПроцентные ставки по кредитам

Главная причина расширения возрастных и социальных границ клиентов банков – значительное снижение стоимости заемных средств, возвращение кредитных ставок к прежнему, докризисному уровню. Если в середине 2009г.  процентная ставка по рублевому кредиту в отдельных банках превышала 25% годовых, то к концу 2010г. среднерыночное значение годовой ставки снизилось до 12,7%. Кроме того, банки продлили срок возврата ипотечного кредита до 30 лет, правда на менее выгодных условиях.

Снижение ставок по кредиту и увеличение сроков кредитования позволили уменьшить ежемесячный платеж  до вполне приемлемого уровня, в результате подход банков к рассмотрению вопроса о размере и качестве доходов клиентов за год претерпели существенные изменения. Банки больше не настаивают на том. чтобы весь доход заемщика был прозрачным, подтвержденным справкой 2НДФЛ по основному месту работы, кредитные комиссии рассматривают суммарный доход – у различных работодателей по совместительству ( его можно подтвердить только справкой по форме банка), от сдачи недвижимости в наем. Следствием стала, реальная доступность заемных средств для среднего россиянина. Так , в Петербурге семья с совокупным месячным доходом около 50 тыс руб., а это, надо сказать, совсем не исключительная сумма для этого города,  может получить ипотеку в 1,5 млн.руб.

Входной барьер для получения ипотечного займа в 2010г. составлял  50-60 тыс на семью в ВТБ24, 30 тыс. в Газпромбанке, в Сбербанке в силу наиболее лояльной кредитной политики месячный доход может еще ниже. Именно поэтому, Сбербанк одним из первых вывел на рынок банковских услуг возможность выдавать кредит под материнский капитал. Ибо основная заработная нагрузка ложится на отца, и не во всех регионах России зарплата могла соответствовать требованиям, предъявляемым к заемщику. Смягчение требований к уровню доходов заемщиков сказалось и на размерах кредитов – отмечается довольно значительный их рост, более чем на 7% по сравнению с 2009г. , по данным АИЖК. А по первому полугодию 2011 года отмечается прирост еще на 2%.  Частично это можно объяснить также, увеличением стоимости недвижимости и восстановлением после кризиса покупательной способности населения.

улучшение жильяКачество использования ипотеки

У нового заемщика и другие покупки, более дорогие и качественные. Клиент -2011, не довольствуется  одно- и двухкомнатными квартирами эконом-класса на вторичном рынке, как было в 2008-2009  годах. Средняя стоимость залоговой недвижимости ВТБ24  составляет 3-4 млн. рублей, но не редко совершаются и более дорогие сделки, до 35 млн.руб. Все большее количество заемщиков предпочитает покупать жилье в новостройках, благо банки разрешили выдавать кредиты на покупку жилья в строящихся домах. По прогнозам спрос на квартиры на первичном рынке будет только расти, несмотря на более высокие  ставки на этапе строительства. В среднем они на 2-3% выше, чем на приобретение вторичного жилья, но это компенсируется более низкой стоимостью квартир в домах на начальной стадии постройки.

Более 30% процентов клиентов, взявших ипотечный кредит в 2010 г., приобретали первую квартиру. По-прежнему большое число заемщиков с помощью ипотеки улучшает жилищные условия, продавая малометражные комнаты и квартиры  и  приобретая жилье большей площади и более удобной планировки, но их доля неуклонно падает по мере расширения специальных программ, ориентированных на кредитование молодых семей, приобретающих свое первое жилье. Банки-партнеры АИЖК, участвующие в программе «Материнский капитал», предоставляют им возможность вложить средства, выделенные государством в качестве материнского капитала, в ипотечное кредитование с максимальным эффектом и на наиболее выгодных условиях : по самой низкой кредитной ставке и минимальным первоначальным взносом, а в некоторых банках и при нулевом первом взносе.

Специалисты отмечают, что основная характерная черта рынка недвижимости в 2011г. – приобретение  жилья для собственного проживания и проживания своей семьи, а не на перспективу подрастающему поколению или вложения излишних средств, как было в докризисные годы. Тем более, нет инвесторов в недвижимость среди заемщиков ипотечных средств. Приобретение жилья как объекта инвестирования в настоящее время экономически оправдывается только на нулевом цикле строительства и исключительно на собственные средства, без привлечения кредита.



 
Интересная статья? Поделись ей с другими:

Материнский капитал 2015

На сайте опубликованы новости о материнском капитале на 2015-2016 год

В рамках антикризисной программы 2015 г. Правительством РФ разрабатывает дополнение к программе материнского капитала в рамках которого разрешается единоразовое обналичивание в сумме 20 тыс. рублей.тут свежие новости

Если ваш вопрос касается направления материнского капитала на улучшение жилищных условий, то ОБЯЗАТЕЛЬНО, ознакомьтесь с Правилами скачать можно по ссылке

Кредитные организации, принимающие материнский капитал, теперь под контролем

Банковские программы ипотечного кредитования под материнский капитал



Мы на Яндексе

О материнском капитале

Все актуальные новости про материнский капитал, условия получения, Правила направления.

добавить на Яндекс