Задолженность по кредиту: последствия, предпринимаемые меры

Последствия и пути решения

В последние годы кредитование в России приобрело чрезвычайно широкую популярность. У  некоторых наших граждан  на руках оказалось сразу два-три, так называемых, «потребительских» кредита. Этому немало поспособствовала и возможность «легкого» получения заемных средств, которую широко предоставляет целый ряд кредитных учреждений. В большинстве случаев для этого достаточно заявления и одного-двух документов, удостоверяющих личность.

Банк выдаст ссуду, невзирая на реальную платежеспособность клиента, только при наличии «неподмоченной» кредитной истории. А после того, как крупные российские банки, в качестве антикризисной меры, максимально смягчили требования к заемщику, снизили процентные ставки и удлинили сроки кредитования, стало значительно проще получить и ипотечный кредит. Такая возможность появилась у российских семей «среднего» класса со стабильным ежемесячным доходом в районе 30 тыс.

Для того, чтобы честно вносить все предусмотренные графиком платежей суммы, денежные поступления в семейный бюджет должны быть регулярными и оставаться достаточными для обеспечения всех нужд.  А в жизни могут возникнуть и ситуации непредвиденные, когда нет никакой возможности сделать  очередной взнос. И вот тогда особенно остро встает вопрос: каковы последствия невыплаты по кредиту или ипотеке?
Вся информация о штрафных санкциях в случае несвоевременного поступления очередного платежи и залоговых условиях четко обозначена в кредитном договоре.

В зависимости от кредитной политики, принятой в банке, он чаще всего предусматривает следующие превентивные меры:

  • со второго дня просрочки кредитная организация начинает начислять пени. Кроме того, взимается неустойка за несвоевременное поступление очередной суммы, а, иначе говоря, штраф. Конкретные размеры и условия пеней и неустоек прописаны в договоре. Эти санкции применяются, если заемщик опоздал с очередным платежом на непродолжительное время, не более одного месяца.
  • если график платежей был нарушен не менее трех раз в течении одного календарного года, причем не обязательно подряд, банк может потребовать досрочного погашения кредита (это также должно быть указано в кредитном договоре).
  • если платежи не поступают в течении трех месяцев, кредитная организация имеет право подать иск в суд, выдвинув требование погасить кредит за счет продажи имущества неплательщика, либо продажи залогового имущества. По российским законам, возврат заемных средств, не обеспеченных залогом может быть произведен только по решению суда. В случае ипотеки, банк имеет право с согласия заемщика реализовать залоговое имущество, направив вырученные от продажи суммы, на погашения кредита. Остаток должен быть перечислен неплательщику. Если заемщик не дает согласие на эту операцию, кредитная организация передает иск в суд и недвижимость продается с публичных торгов

Складывается критическая ситуация и нет возможности выплачивать платежи по кредиту — следует прежде всего уведомить об этом кредитную организацию и оговорить с ними возникшие обстоятельства. Судебная волокита и издержки также невыгодны банку, как и вам. Если его руководство уверено, что вы не мошенник, а отсутствие платежей объясняется финансовыми трудностями, обычно, удается договориться об отсрочке и новом графике платежей, а в некоторых случаях даже списании части пеней и штрафов. В зависимости от причин неоплаты умудренные опытом  банкиры могут предложить и иной способ  досудебного разрешения конфликта или мирового соглашения.

Есть случаи, когда сумма материнского капитала помогала погасить ипотечный кредит, избавив семью от долговой ямы.

Возможны следующие варианты по решению задолженности по кредиту

  1. вы переоценили свою платежеспособность или резко поменялась жизненная ситуация (потеря трудоспособности, хорошо оплачиваемой работы, развод), в этом случае наиболее правильное решение  —  продать с согласия банка залоговую недвижимость. При выгодной реализации залога, выплаченные по ипотечному договору суммы возвратятся почти в полном объеме. При этом семейный бюджет, переживающий не лучший период, не станет поводом для раздоров в семье.
  2. в случае временных трудностей, можно попытаться рефинансировать кредит. То есть, получить в другом банке заем на более выгодных для вас условиях,  и погасить им тот, что вы взяли раньше.
  3. молодые семьи, в которых появился второй ребенок, могут направить на погашение ипотеки средства материнского капитала. Не имеет значения срок заключения кредитного договора (главное после 1 января 2007 г.), он может быть заключен как до рождения ребенка благодаря которому возникло право на получение материнского капитала, так и после его рождения. Погасить ипотеку материнским капиталом разрешается почти сразу после рождения ребенка и получения государственного сертификата, не дожидаясь достижения ребенком трехлетнего возраста. Средства материнского капитала могут быть также перечислены на уплату основного долга и процентов по целевым займам, полученным на улучшение жилищных условий. Единственная трудность, ими нельзя погасить пени и штрафы. Их все равно придется платить из собственных средств.

Банковские санкции

задолженность по кредитуЕсли вы  не поставили в известность кредитора о возникших обстоятельствах, а просто перестали вносить ежемесячные платежи,  то, перед передачей дела в суд, банк попытается вернуть долг. Делать это он будет  самостоятельно, через своих менеджеров, или передаст дело в специально созданную для этого фирму – коллектор. Следует отметить, что разрешение  на подобную операцию неплательщик дает сам, подписывая кредитный договор, в котором есть пункт о передаче информации о заемщике в случае просрочки платежа «третьим лицам» для взыскания долга. Если подобного пункта в договоре с кредитором нет, то его действия в этом направлении незаконны. Взыскание задолженности по кредиту передается коллекторам.

Коллекторская компания работает с банком либо за комиссионные с суммы взысканного долга, либо просто выкупает у него пакет невозвращенных кредитов (в этом случае заемщика письменно уведомляют о смене кредитора (его согласия не спрашивают).

Ее прибыль напрямую зависит от суммы возвращенной задолженности по кредиту, и,естественно, она разовьет кипучую деятельность. У коллекторов существует налаженная схема работы со злостными неплательщиками. Начинается все, обычно, с писем и звонков вполне «мирного» характера, в которых напоминается о существующей задолженности и предлагаются различные вариантами погашения ссуды. Параллельно собирается информация о заемщике, степени его платежеспособности на данный период. Затем звонки следуют непрерывно, домой и на работу, зачастую в любое время суток, но уже с угрозами — возможного наложения ареста, как на имущество должника, так и на него лично. Если клиент на контакт не идет или не желает возвращать долг, начинаются личные встречи представителей кредитора с заемщиком, визиты по месту проживания и на работу, вплоть до не вполне законных «серых» методов выбивания долга.
Если предпринятые действия по взысканию задолженности по кредиту  не дали результата, кредитор направляет иск в суд. Только суд имеет право вменить в обязанность заемщику возврат долга. Судебное постановление должно быть вынесено, обязательно в его присутствии.

Для погашения задолженности по кредиту  взыскание накладывается, прежде всего, на денежные суммы на счетах, вкладах или ином хранении в кредитных организациях. Сначала аресту подвергаются рублевые счета, затем валютные. И только если должник не имеет на счетах достаточной суммы, судебные приставы имеют право описать и выставить на продажу имущество должника. Но только его личное имущество или его доли  в общей собственности. Взыскание задолженности по кредиту не распространяется на собственность членов его семьи и близких родственников. Задолженность по кредиту может перерасти из проблемы отдельно взятой семьи в проблему многих близких.

Согласно Гражданского Кодекса РФ кредитор не имеет право требовать взыскания суммы долга за счет следующего имущества должника:

  • социальных пособий и компенсаций, алиментов, средств материнского капитала;
  • единственного жилья должника и членов его семьи, а так же земельного участка, на котором расположено единственного жилье ( если они не является предметом залога);
  • предметов домашнего обихода, мебели и личных вещей (кроме драгоценностей и предметов роскоши);
  • продуктов питания и денежных средств – в сумме не менее прожиточного минимума на самого должника и лиц, находящих на его иждивении;
  • предметов, требующихся для осуществления профессиональной деятельности должника, за исключением дорогостоящих.

Если денежных средств на счетах и имущества должника не достаточно для погашения задолженности по кредиту или они отсутствуют вовсе, расчет с кредитором будет осуществляться за счет принудительного взыскания средств из заработной платы неплательщика. На его место работы будет направлен исполнительный лист, обязывающий работодателя производить ежемесячные удержания из его доходов и перечислять денежные суммы на счет кредитной организации. Естественно, при этом в расчет принимается только официальная,  «белая» заработная плата. Но  и здесь существуют ограничения. По трудовому Кодексу общий размер удержаний не может превышать половины начисленной заработной платы, при этом причитающаяся к выдаче сумма должна превышать величину прожиточного минимума в сумме на самого должника и всех его иждивенцев.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.